Значення активних операцій для банків

Іпотечне кредитування

Правові засади банківського кредитування

Значення активних операцій для банків

План

Місце :Навчальна аудиторія.

Час: 80 хв.

ТЕМА: ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ.

ЛЕКЦІЯ 7.

Навчальна мета:розкрити особливості правового регулювання банківського кредитування.

Метод:Лекція.

Навчальні питання:

1. 20 хв.

2. 30 хв.

3. 20 хв.

4. Заключна частина - 10 хв. (підсумок лекції, відповіді на запитання студентів).

Матеріально – технічне забезпечення: нормативні документи.

Джерела та література:1, 2, 3, 34, 35, 37, 40.

У міжнародній банківській практиці якість активів поряд із достатністю капіталу є фундаментальною умовою, що визначає фінансовий стан банку, його благополуччя. Достатність капіталу значною мірою залежить від ступеня надійності розміщення банком коштів в активні операції.

Активні банківські операції є різнорідними за своїм економічним змістом, доходністю, якістю. При цьому основні види розміщення є високодохідними, але передбачають високі ризики. Частину активів банку на безальтернативній основі вкладається в обов'язкове резервування, на кореспондентські рахунки банку, що дозволяє йому стабільно працювати, хоча й не приносить доходу.

Банківські ресурси розміщують у кредити (клієнтам та іншим банкам), інвестують у цінні папери (в основний капітал та в операції на фондовому ринку), а також в інші операції комерційного банку (лізингові, факторингові, іпотечні, трастові тощо). Тобто до активних операцій належать угоди, які забезпечують клієнту можливість отримати необхідні йому кошти.

Слід зауважити, що поділ операцій на активні та пасивні пояснюється особливостями їхнього правового режиму. Зокрема, на відміну від відносин з відкриття й обслуговування рахунку (у яких банк не має права відмовити клієнту, який звернувся до нього, якщо надані документи відповідають встановленим вимогам), в активних операціях банк має право обирати клієнта за власним бажанням. У цьому виявляється принцип свободи договору. Банк не можна примусити укласти договір у судовому порядку. Навпаки, згідно з п. 1 ст. 1056 ЦК України банк має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого договором кредиту частково або в повному обсязі в разі порушення процедури визнання позичальника банкрутом або за наявності інших обставин, які явно свідчать про те, що наданий позичальникові кредит не буде повернуто своєчасно.

Пояснюється такий підхід тим, що активні операції виступають власне підприємницькою діяльністю банку, запозичені ним кошти вкладаються за власним розсудом з метою отримання прибутків і водночас мінімалізацією ризиків неповернення вкладених коштів. Саме вони мають виступати основним джерелом доходів банку.

Останніми роками спостерігається активне нарощування обсягу активних операцій у діяльності комерційних банків України. Зокрема, протягом 2003 р. частка кредитів фізичним особам зросла до 14,4% (на 01 січня 2003 р. — 8,5%), у той же час частка кредитів юридичним особам зменшилася до 76,2% (на 01 січня 2003 р. — 79,6%). Лідерами у справі кредитування фізичних осіб виступають ПриватБанк та банк «Аваль». Крім того, серед середніх банків є своєрідний рекордсмен у справі кредитування фізичних осіб — банк «Аркада». Із 157 млн грн. кредитного портфеля цього банку 140 млн грн. складають кредити фізичним особам. Він функціонує переважно при Київміськбуді і кредитує придбання та будівництво житла.

Слід зауважити, що за останні два роки однією з найпоширеніших банківських операцій стало кредитування під придбання або будівництво житла фізичних осіб. Водночас така активізація кредитування громадян мала й негативний бік: наприкінці 2003 р. банки стикнулися із неповерненням коштів та шахрайством. Крім того, зростання споживчого кредитування привело до зниження темпів приросту вкладів фізичних осіб, оскільки населення, впевнене у рівні майбутніх доходів, активно використовувало депозитні збереження як первинні внески за кредитами.

У сегменті кредитування юридичних осіб також вирізняються банки «Аваль», ПриватБанк і Промінвестбанк, портфель яких складає 5,7-5,9 млрд грн. Протягом 2003р. змінилася й валютна структура кредитування. Довересня відбувалося активне нарощування обсягу гривневих кредитів. Однак починаючи з жовтня 2003 р. їхня вагома вага скоротилася і повернулася до рівня початку року. У строковій структурі кредитного портфелю відбулося істотне збільшення довгострокових кредитів — з 30% на початку року до 44% в листопаді. Це також свідчить про загальну тенденцію «продовження» активів банків.

Поступово набувають розповсюдження й операції банків з постімпортного фінансування, які є достатньо вигідними порівняно з класичним кредитуванням. Портфелі постімпортного фінансування здебільшого формуються в регіонах України і мають значні перспективи.

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Правові основи захисту банківської таємниці	\|	Правові засади банківського кредитування

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.004 сек.