Новини освіти і науки:

G+

Тлумачний словник
Авто
Автоматизація
Архітектура
Астрономія
Аудит
Біологія
Будівництво
Бухгалтерія
Винахідництво
Виробництво
Військова справа
Генетика
Географія
Геологія
Господарство
Держава
Дім
Екологія
Економетрика
Економіка
Електроніка
Журналістика та ЗМІ
Зв'язок
Іноземні мови
Інформатика
Історія
Комп'ютери
Креслення
Кулінарія
Культура
Лексикологія
Література
Логіка
Маркетинг
Математика
Машинобудування
Медицина
Менеджмент
Метали і Зварювання
Механіка
Мистецтво
Музика
Населення
Освіта
Охорона безпеки життя
Охорона Праці
Педагогіка
Політика
Право
Програмування
Промисловість
Психологія
Радіо
Регилия
Соціологія
Спорт
Стандартизація
Технології
Торгівля
Туризм
Фізика
Фізіологія
Філософія
Фінанси
Хімія
Юриспунденкция

За ознакою резидентності розрізняють операції з платіжними картками емітентів-резидентів та емітентів-нерезидентів.

Залежно від виду валюти, у якій здійснюються операції, розрізняють операції із платіжними картками, які здійснюються в національній та іноземній валюті. У разі здійснення розрахунку з використанням платіжної картки у валюті, яка відрізняється від валюти картрахунку, уповноважений банк здійснює перерахунок суми за операцією у валюту картрахунку за курсом, порядок установлення якого визначений у договорі між клієнтом та уповноваженим банком-емітентом. У межах України переказування коштів за операціями, які ініційовані із застосуванням платіжних карток, здійснюється в гривнях. В іноземній валюті воно може здійснюватися лише між власними рахунками фізичних осіб, які відкриті банком-емітентом.

Залежно від того, хто оплачує операції з платіжними картками, виокремлюють операції за рахунок: держателя, власника картрахунку та торговця.

З погляду типу платіжної системи розрізняють операції, що здійснюються з картками локальних та міжнародних платіжних систем.

Залежно від технологічної схеми проведення операцій із застосуванням платіжних карток виокремлюють операції:

- он-лайн, тобто операція з карткою, технологічна схема використання якої передбачає наявність під час виконання операції безперервного телекомунікаційного зв'язку в режимі реального часу між терміналом (банкоматом), на якому виконується операція, та еквайром, а через нього з емітентом; де здійснюється авторизація цієї операції;

- оф-лайн, тобто операція з використанням платіжної картки, технологічна схема виконання якої не потребує під час виконання операції безперервного зв'язку в режимі реального часу з емітентом та еквайром.

Виходячи з економічної суті операції виокремлюють фінансові та нефінансові операції з платіжними картками.

До фінансових операцій з платіжними картками відносять:

- зарахування (поповнення) коштів на картрахунки клієнтів;

- безготівкова оплата за товари (послуги);

- виплата заробітної плати працівникам підприємств, організацій і установ;

- переказування коштів клієнтом зі своїх картрахунків на інші власні рахунки та на рахунки інших осіб;

- одержання готівки в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомати, у тому числі екстрене отримання готівки у разі втрати держателем платіжної картки.

До нефінансових операцій з платіжними картками відносять:

- установлення та оновлення (зміна) терміну дії платіжної картки;

- установлення та зміна лімітів платіжної картки;

- одержання клієнтом додаткових карток довіреним особам (держателям);

- зміна ПІН-коду для здійснення операцій;

- блокування операцій по картці внесенням її в СТОП-ЛИСТ;

- отримання виписки про залишок коштів на картрахунку, а також довідок, пов'язаних з операціями по картрахунку.

Зарахування (поповнення) коштів на картрахунки готівкою через каси банків, переказуванням коштів з інших рахунків та за рахунок наданого клієнту кредиту, а також видача готівки через каси банку регулюються відповідними нормативно-правовими актами НБУ, що стосуються проведення касових операцій та безготівкових розрахунків в Україні.

Деякі банки пропонують своїм клієнтам, власникам платіжних карток, таку послугу, як поповнення картрахунку через депозитні банкомати, а також здійснення обміну валют за допомогою банкомату. Щоправда, подібні послуги в Україні широкого застосування в банківській практиці ще не набули.

Безготівкові розрахунки населення у сфері торгівлі та послуг є важливою операцією банків. їх здійснення забезпечується, зокрема, через використання платіжних карток.

Для того щоб можна було здійснити безготівкові розрахунки, клієнт (покупець) повинен мати платіжну картку, а торговець — укласти договір еквайрингу (тобто технологічного, інформаційного обслуговування торговців та виконання розрахунків з ними за операції, здійснені із застосуванням спеціальних платіжних засобів) із банком — членом платіжної системи та придбати спеціальне обладнання — платіжний термінал або імпринтер. Платіжний термінал — це електронний пристрій, призначений для ініціювання переказування з рахунку, у тому числі видачі готівки, отримання довідкової інформації і друкування документа за операцією із застосуванням спеціального платіжного засобу. Імпринтер — це пристрій, призначений для перенесення рельєфних реквізитів платіжної картки на сліп, тобто паперовий документ, який підтверджує здійснення операції з використанням платіжної картки й містить набір даних щодо цієї операції та реквізити платіжної картки.

Перш ніж придбати товар держатель платіжної картки повинен упевнитися у тому, що торговець працює з відповідним видом картки. Для здійснення розрахунків торговець має переконатися у тому, що платіжна картка відповідає всім критеріям, а потім проводить авторизацію, тобто процедуру отримання дозволу на проведення операції із застосуванням платіжної картки. Одержавши дозвіл на проведення операції, торговець оформляє сліп або квитанцію платіжного термінала залежно від установленого на підприємстві обладнання. Потім він може вимагати підтвердження особи держателя платіжної картки. Останній або підписує сліп чи квитанцію платіжного термінала (перевіряється відповідність цього підпису зразку на платіжній картці), або вводить свій ПІН-код. Держателю торговець разом зі сліпом (квитанцією платіжного термінала) повинен видати чек касового апарата, що підтверджує факт оплати товару.

Операції з використанням платіжної картки торговець має здійснювати лише в присутності її держателя, якщо інше не узгоджено з держателем або передбачено правилами платіжної системи для окремих видів операцій. Якщо держатель картки ввів ПІН-код у процесі здійснення операції, то торговець не має права вимагати від нього підписання квитанції платіжного термінала, сліпа або будь-яких інших первинних документів, що підтверджують проведення операції, якщо інше не передбачено правилами платіжної системи.

Якщо покупець відмовився від придбання товару, то торговець має негайно скасувати авторизацію.

Придбані із застосуванням платіжної картки товари можуть бути повернені торговцю згідно з правилами, установленими законодавством. Отже, держателю має бути повернена відповідна сума коштів. Таке повернення здійснюється через зарахування коштів на картрахунок у порядку, визначеному правилами платіжної системи, або готівкою, якщо це не суперечить правилам платіжної системи.

Документи за операціями із застосуванням платіжних карток мають статус первинних (сліп, квитанція платіжного термінала, чек банкомата), можуть виготовлятися у паперовій або електронній формі.

Чек банкомата друкується і надається держателю платіжної картки на його вимогу. Чек банкомата може не видаватися у разі застосування банкомата у внутрішньобанківських системах автоматизації касових операцій. У цьому разі обов'язково з періодичністю, визначеною у договорі між банком і клієнтом, останньому надається виписка за операціями, здійсненими через банкомат.

Сліп оформлюють у кількох примірниках. Один видається клієнту, другий залишається у торговця, а третій надсилається до банку. Задокументувавши операцію, торговець створює реєстр із сумами кожної трансакції (тобто інформації в електронній формі про окрему операцію із застосуванням платіжної картки, яка сформована за результатами її виконання), загальною сумою, загальною кількістю сліпів та ін. Якщо у звітному періоді вилучалися заблоковані або фальшиві платіжні картки, то до реєстру включається і ця інформація. Потім кілька примірників разом зі сліпами в узгоджені строки передаються еквайру (юридичній особі, яка здійснює еквайринг) для формування й направлення до процесингового центру або розрахункового банку (тобто уповноваженого платіжною організацією відповідної платіжної системи банку, що відкриває рахунки членам платіжної системи та бере участь у проведенні взаєморозрахунків між ними) платіжних повідомлень для обробки та виконання на їх підставі розрахунків за виконані операції. Після перевірки сліпів та фіксації їх прийому, банк переказує кошти з рахунку покупця на рахунок продавця.

Здійснені операції з використанням платіжних карток із застосуванням платіжних терміналів оформляються квитанціями платіжного термінала. У цьому разі платіжне повідомлення формується платіжним терміналом і може бути передане еквайру в процесі авторизації або збережене в пам'яті термінала у формі журналу (реєстру) платіжних повідомлень, який передається еквайру в узгоджені терміни для подальшого направлення до процесингового центру чи розрахункового банку.

Банки можуть пропонувати власникам платіжних карток такі послуги, як «сплата комунальних платежів» та «персональний платіж». Послуга може надаватися через банкомат, у його основному меню вибирається пункт «Платежі», потім — категорія платежу. Інформація стосовно кожного платежу вводиться послідовно, тобто спочатку вводяться дані щодо одного платежу, після завершення операції вводиться інформація стосовно наступного платежу і т. д.

Однією з операцій, які здійснюються за допомогою платіжної картки, є оплата мобільного зв'язку та послуг інтернет-провайдерів. Більшість банків пропонують таку послугу через продаж електронних ваучерів різних номіналів провідних операторів. Власне, електронний ваучер — це код, що роздруковується у вигляді паперового чека і використовується для попередньої оплати послуг зв'язку. Придбати такі ваучери можна як за готівковим розрахунком безпосередньо у банку, так і безготівковим через мережу банкоматів. Розпочавши операцію, після вибору мови, введення ПІН-коду, треба натиснути клавішу навпроти напису на моніторі «Оплата послуг», далі — «Мобільний зв'язок». Потім треба вибрати потрібного оператора і суму, на яку є бажання поповнити свій рахунок за мобільний зв'язок. Отримавши чек із кодом і дотримуючись правил поповнення, вводять код у телефон. Гроші надійдуть на рахунок клієнта через кілька хвилин. До речі, банкомати також можуть здійснювати продаж електронних ваучерів держателям міжнародних карток, випущених будь-яким банком.

За допомогою банківської платіжної картки може здійснюватися виплата заробітної плати працівникам підприємств, організацій та установ. Вирішивши видавати заробітну плату працівникам через банк, підприємство має обрати банк-емітент платіжних карток, а також заручитися згодою працівників. Як правило, згода працівників на одержання зарплати через банк оформляється заявою працівників або може бути складений список бажаючих отримувати зарплату за допомогою платіжних карток, а працівників ознайомлять з ним під особистий підпис.

Щоб реалізувати зарплатний картковий проект, підприємство підписує з банком договір і забезпечує підписання договорів між банком і працівниками. Обов'язково перед підписанням договору працівників повинні ознайомити з умовами одержання і використання платіжних карток. Для відкриття працівникам картрахунків у банку довірена особа підприємства подає до банку документи, передбачені чинним законодавством. Зокрема:

- паспорт або документ, що його заміняє, а також документ, який підтверджує повноваження довіреної особи;

- документи (або копії документів, завірені в установленому порядку), на підставі яких банк може ідентифікувати юридичну особу;

- заяву юридичної особи про відкриття поточних рахунків на користь фізичних осіб;

- перелік фізичних осіб із зазначенням прізвища, ім'я, по батькові та ідентифікаційного номера платника податків кожної фізичної особи, засвідчений підписом керівника і відбитком печатки юридичної особи.

На підставі зазначених вище документів банк здійснює ідентифікацію юридичної особи, потім укладається договір про відкриття рахунків на користь фізичних осіб.

Порядок переказування підприємством коштів до банку для виплати заробітної плати працівникам визначається угодою між банком і підприємством. Зокрема, за кілька днів до виплати зарплати до банку подається відповідно оформлена відомість (реєстр) розподілу зарплати в електронній та паперовій формі. До банку також подаються платіжні доручення на перерахування зарплати, на оплату комісійної винагороди банку, на перерахування податку з доходів фізичних осіб та інших обов'язкових платежів. Банк здійснює зарахування коштів, що надійшли для виплати заробітної плати, на відповідні картрахунки, з яких їх власники за допомогою платіжних карток одержують належну їм зарплату.

За допомогою банкоматів банки надають послугу переказування коштів з однієї платіжної картки на іншу. Ці картки мають бути картками одного банку-емітента, а обидва картрахунки відкриті в одній валюті. Для здійснення цієї операції треба знати номер картки одержувача коштів, вибрати в банкоматі відповідне меню та ввести відповідну інформацію.

Однією з найпоширеніших операцій з платіжною карткою є використання її для одержання готівки через банкомат. Застосовуються різні моделі банкоматів, проте всі вони працюють майже однаково. Робота з банкоматом держателя картки побудована в діалоговому режимі: банкомат ставить запитання, а держатель обирає один із запропонованих варіантів.

Для того щоб зняти готівку, необхідно переконатися в тому, що банкомат обслуговує вид картки держателя та працює. Після того, як платіжна картка встановлена в банкомат і він її прийме, банкомат запропонує вибрати мову спілкування з ним. Потім необхідно ввести ПІН-код, що складається з чотирьох цифр. Якщо ПІН-код набраний неправильно, то банкомат запропонує держателю зробити нові спроби, але коли він (держатель) помилиться втретє, то картка буде вилучена банкоматом.

Після введення коду банкомат пропонує вибрати розмір суми готівки для видачі: можна скористатися однією із запропонованих сум або ввести свою. При цьому окремі банкомати інформують про номінали наявних банкнот та можуть запропонувати держателю зробити вибір для отримання в них суми готівки, що знімається. Якщо банкомат не в змозі видати гроші, то з'являється повідомлення із зазначенням причини відмови.

У разі успішної авторизації, банкомат видає готівку держателю, пропонує забрати платіжну картку та чек банкомата.

Якщо каси банків здійснюють операції з видачі готівки за платіжними картками, держателю картки має бути виданий сліп або квитанція платіжного термінала.

Держатель платіжної картки готівку зі свого картрахунку може одержати не лише в касі банку, іншої фінансової установи або в банкоматі, а й у торговців. Ця операція можлива тоді, коли останні оснащені платіжним терміналом або імпринтером, у тому числі з'єднаним чи поєднаним з регістратором розрахункових операцій (РРО), і приймають до обслуговування платіжні картки Для оплати вартості товарів чи послуг. Готівку торговець може видавати як зі своєї виручки, так і з коштів, отриманих у банку. При цьому він проводить авторизацію (якщо це передбачено правилами платіжної системи) і роздруковує квитанцію платіжного термінала (сліп) і чек РРО. Зауважимо, що НБУ, платіжні організації та банки — члени платіжних систем можуть установлювати обмеження з видачі готівки за платіжними картками.

Якщо держатель втратив (тобто загубив або у нього вкрали) платіжну картку, то йому треба негайно звернутися до банку з проханням заблокувати її. Тоді він може не хвилюватися, що хтось скористається коштами з його картрахунку. Утім послуга блокування, тобто внесення картки в СТОП-ЛИСТ, в окремих банків є платною. В цьому разі клієнт покриває банку також витрати, пов'язані з виготовленням нової платіжної картки. Якщо клієнту гроші потрібні будуть негайно, то через службу допомоги платіжної системи можна отримати послугу екстреного одержання готівки. Однак така допомога доступна лише власникам певних платіжних карток і здебільшого є платною.

По закінченні строку дії платіжної картки, який зазначений на самій картці та в договорі між клієнтом і банком, її необхідно здати до банку для заміни на іншу, оскільки після закінчення останнього дня місяця року, зазначеного на її лицьовому боці, вона стає недійсною.

На окремі операції з використанням платіжних карток банки можуть установлювати ліміти (обмеження). Так, з метою зниження ризику використання карток банки встановлюють ліміти на: разову видачу готівки через банкомат; здійснення дебетових операцій за один день або місяць по одній картці, у тому числі зняття готівки через банкомат; кількість обслуговувань через банкомат по одній картці за день; кількість обслуговувань через РОS-термінал при оплаті товарів і послуг на підприємствах торгівлі, сфери послуг та отримання готівки в касах банку по одній картці за день; кількість операцій, зняття готівки чи оплату товарів у країнах підвищеного ризику. За згодою банку встановлені ним обмеження на операції з платіжними картками можуть бути змінені за умови звернення клієнта до банку.

Держателі банківських платіжних карток можуть у будь-якому банкоматі в мережі свого банку-емітента змінити старий ПІН-код своєї картки на новий. Для цього потрібно вставити картку в банкомат, потім увести старий ПІН-код, у меню банкомата вибрати операцію «Зміна ПІН» та ввести чотири цифри нового коду, і ПІН буде змінено.

Держателі платіжних карток можуть оперативно отримувати інформацію про стан картрахунку. Це можна зробити кількома способами. Один із них полягає в тому, що про залишок коштів та про останні операції за картрахунком можна довідатися через банкомат, роздрукувавши чек про стан картрахунку або міні-виписку про останні операції за ним.

Дізнатися про стан картрахунку можна, просто зателефонувавши до банку. Назвавши номер картки, пароль, держатель отримує відповідну інформацію.

Одержати інформацію про стан картрахунку можна у вигляді повідомлень, які надходять на мобільний телефон або на адресу електронної пошти власника платіжної картки. Повідомлення про стан картрахунку може відбуватися:

- за подією, коли звіт про стан картрахунку банк надсилає після кожної операції за ним;

- за відповідний звітний період, коли звіт банк надсилає у заздалегідь визначений власником картки час — щоденно, щотижня, щомісяця.

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Види операцій банків з платіжними картками та їх характеристика	\|	Національна система масових електронних платежів (НСМЕП)

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.005 сек.