Основні учасники системи карткових розрахунків, їх права та обов'язки

Щоб покупець зміг розплатитися з торговцем за придбані в нього товари чи послуги за допомогою платіжної картки, має існувати платіжна система, у рамках якої буде здійснюватися така операція. Таку систему в загальному вигляді можна представити як сукупність суб'єктів, що уклали угоду про те, що вони готові здійснювати взаєморозрахунки між собою на безготівковій основі, використовуючи визначені механізми і дотримуючись встановлених правил.

Отже, до платіжної системи, що використовує пластикову картку як засіб оплати, входять такі групи суб'єктів:

— емітенти пластикових карток;

— власники пластикових карток;

— провайдер послуг з організації прийому карток для їх використання за цільовим призначенням;

— торгові організації або торгівці, що приймають до сплати пластикові картки;

— процесингові центри.

Емітент кредитної картки — це та організація, що випускає пластикову картку, тобто надає її в користування своїм клієнтам. Емітентом можуть бути банки, фінансові організації, великі мережі магазинів і ряд інших організацій. Переважна більшість кредитних карток випускається банками, тому буде доцільно в загальному випадку говорити про банківські картки.

Банк, що випускає кредитну картку, називається банком-емітентом. Банк-емітент є гарантом виконання всіх платіжних зобов'язань, що виникають у процесі використання випущених ним карток. Картка протягом усього терміну дії залишається власністю банку, а клієнт банку отримує картку тільки в користування і є тільки держателем картки.

Перед наданням клієнту пластикової картки банк проводить перевірку фінансового стану і кредитоспроможності клієнта. Загалом процедура отримання картки зводиться до процедури відкриття рахунку. Тому дуже часто отримати картку в банку, де клієнтом уже відкрито рахунок, можна на пільгових умовах, а іноді й безкоштовно.

Банківський рахунок, на якому проводяться всі операції за карткою називаєтьсякартрахунком.

Якщо рахунок у банку відкрито, то картка, що випускається, може бути "прив'язана" до нього, а може знадобитися і відкриття окремого картрахунку, на якому будуть враховуватися всі операції з карткою. Якщо в замовника картки немає рахунку в банку-емітенті, відкриття картрахунку є обов'язковим.

При видачі пластикової картки клієнту здійснюється їїперсоналізація — на картку наноситься ідентифікаційна інформація (ім'я власника, номер картки, термін дії картки та ін.), на магнітну стрічку наноситься закодована ідентифікаційна інформація.

У межах платіжної системи банк-емітент зобов'язується оплачувати рахунки торгової організації (торговця) на оплату товарів і послуг, куплених клієнтом банку з використанням виданої йому цим банком картки. У свою чергу банк-емітент списує відповідну суму з картрахунку власника картки.

Банк-емітент може також періодично надсилати власнику картки виписку з картрахунку із зазначенням усіх операцій, здійснених за звітний період, а також сум і термінів погашення заборгованості перед банком (якщо така є). Власник банківської картки може використовувати її як платіжний інструмент і здійснювати безготівкову оплату товарів і послуг, що пропонуються торговцями-учасниками платіжної системи (торговими організаціями). Також власник картки може отримати готівку в АТМ-мережі (мережі банкоматів), що працює з картками тієї системи, у рамках якої випущена конкретна картка.

Провайдером послуг з організації прийому карток для їх використання за цільовим призначенням, у першу чергу, є банки. У рамках платіжної системи банки, в яких продавець відкриває торговий рахунок і які займаються обслуговуванням торгової організації, називаютьбанками-еквайрами.

На банки-еквайери покладається виконання всього спектра послуг із забезпечення прийому карток до оплати торговими організаціями. Серед цих послуг можна виокремити послуги з надання апаратних засобів і програмних продуктів з прийому кредиток, обробку запитів торговців на авторизацію карток, проведення взаєморозрахунків з банком-емітентом картки, зарахування коштів на торговий рахунок продавця. Також це такі послуги, як поширення серед своїх клієнтів списків карток, за якими операції припинено чи заборонено (розсилання стоп-аркушів). Це і робота з документами: одержання, сортування і розсилання документів в електронній і паперовій формі.

Слід зазначити, що один банк може бути одночасно і еквайром, і емітентом. А в цілому, в межах платіжної системи може бути один чи кількарозрахункових банків, у якому (-их) банки-члени системи відкривають кореспондентські рахунки. Така схема покликана прискорити проведення взаєморозрахунків між еквайрами й емітентами.

Торгова організація (торговець) — це торгова чи сервісна компанія, що приєдналася до платіжної системи з метою надати можливість своїм клієнтам здійснювати оплату платіжною карткою. Як вже згадувалося, для того щоб одержати можливість приймати оплату картками, торговець має або відкрити в банку торговий рахунок, або скористатися послугами посередника без його відкриття.

У великих платіжних системах банки-еквайри часто укладають угоди і передають виконання більшості технічних функцій спеціально створеним банками чи банківськими об'єднаннями сервісним організаціям— процесинговим центрам.

На процесинговий центр покладається виконання цілодобової авторизації платежів за картками. Також на нього може бути покладено функцію з підготовки підсумкових даних для проведення взаєморозрахунків між банками, членами платіжної системи, а також функцію складання і розсилання стоп-аркушів для торговців.

Для виконання зазначених функцій процесинговий центр має свою базу даних про власників карток і про членів платіжної системи. У великих платіжних системах може бути створено кілька процесингових центрів, зазвичай за регіональним принципом.

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Поняття, види та характеристика банківських платіжних карток	\|	Порядок видачі та обслуговування платіжних карток

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.004 сек.