Страховий продукт як товар на ринку страхових послуг

Тема 5. Управління маркетинговою діяльністю в страховому бізнесі.

Страховий продукт як товар на ринку страхових послуг

Послуги, що продаються на страховому ринку, отримали назву страхових продуктів. Страхова послуга - специфічний товар. На відміну від звичайного товару, який покупець при покупці може розглянути, помацати, понюхати або спробувати на смак, страховий продукт такими властивостями не володіє.

При страхуванні продається обіцянка страховика: якщо відбудеться страхова подія із застрахованим об'єктом, що призведе до матеріальних збитків або пов'язане з життям і здоров'ям, він (страховик) гарантує відшкодування збитку на обумовлених договором умовах, а страхувальник сплатить страховику певну суму у вигляді страхового внеску (платежу, страхової премії).

Споживною вартістю страхової послуги є забезпечення страховим захистом страхувальника, що набуває форму страхового покриття, тобто страховик приймає на себе відповідальність по відшкодуванню збитку по застрахованому об'єкту у разі страхової події.

Ціна страхової послуги, що виражається у страховому тарифі, складається на конкурентній основі при зіставленні попиту і пропозиції і залежить від величини і структури страхового портфеля конкретного страховика, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат, очікуваного прибутку.

Ціна страхової послуги має нижні і верхні межі. Нижня визначається принципом рівності між надходженнями платежів страхувальника і виплатами страхового відшкодування або страхового забезпечення; верхня - потребами страховика. При завищеній ціні конкурент, застосовуючи щадні тарифи, перехопить клієнтуру і страховик опиниться в невигідному становищі.

Успішна діяльність страхової компанії в цілому залежить від: грамотного і об'єктивного прогнозування очікуваної реалізації серійно продаваних видів страхових послуг; вивчення, своєчасного створення і активного просування в суспільство нових страхових послуг.

До таких послуг слід віднести прийняті на певних умовах під відповідальність страховика об’єкти страхування та ряд додаткових допоміжних зобов’язань, пов’язаних із заходами щодо запобігання або мінімізації ризику, виконанням сервісних робіт по відновленню пошкодженого майна (ремонт автомобілів внаслідок ДТП, ремонт квартир після пожежі або заливу, ремонт електронної техніки і т. п.), надання консультаційних послуг та ін..

Страхова послуга може бути надана на основі договору (поліса) (у добровільному страхуванні) або законом (в обов'язковому). Перелік видів страхування, якими може скористатися страхувальник, - це асортимент страхових послуг. Будь-який страховий продукт в своїй структурі має основні складові: гарантії страховика, страхові суми, застосовувані тарифи, ризики.

Гарантії втілюються в договорах страхування, в рекламі страхового продукту. З них страхувальник отримує відомості про споживчі властивості страхового продукту і про ту корисність, яку він витягне з його покупки.

Кінцеве втілення страхового продукту – конкретні основні і допоміжні послуги, що надаються компанією в рамках даного страхового продукту. Це власне страхові дії, пов’язані з розрахунком і виплатою страхового відшкодування (основні послуги), додаткові послуги в рамках врегулювання страхових випадків, а саме порядок, терміни і величина страхових платежів, вступ в дію страхового договору, порядок виплати страхового забезпечення або відшкодування.

На вибір страхувальником страхового продукту впливають:

• технічні характеристики - надані гарантії, їх рівень, застосовувана франшиза і ряд інших;

• економічні характеристики - ціна, індексація страхової суми, участь у прибутках страховика, можливість отримання позики, надійність страховика;

• суспільна цінність – безпека, що надається, прибутковість, престижність та ін.;

• страхові продукти групуються у великі групи за ознакою основної фундаментальної потреби, що викликає їх до життя. Загальна потреба, що пояснює появу страхування, - це бажання забезпечити власну економічну безпеку.

Таким чином, обираючи той чи інший страховий продукт, страхувальник обирає для себе потрібний йому страховий захист.

Етапи сприйняття нового виду страхових послуг потенційними страхувальниками:

• поширення друкованої реклами, що містить інформацію про нову страхову послугу. Мається на увазі розповсюдження буклетів, афішних листівок та інших друкованих матеріалів, що виготовляються страховою організацією;

• інформація про нову страхову послугу в засобах масової інформації. Виступи по радіо і телебаченню. Виготовлення та показ рекламних роликів. Інформація в періодичній пресі;

• судження авторитетного експерта або людини, думкою якого дорожать, по радіо і телебаченню, в приватних бесідах і висловлюваннях, в публікаціях місцевих, регіональних і державних видань;

• обізнаність страхувальника про стан ринку. Він з'ясовує через місцеві ЗМІ, рекламні плакати та оголошення, приватні бесіди, які страхові компанії діють в його оточенні, які страхові послуги вони пропонують і за якою ціною, який імідж цих компаній;

• інтерес потенційного страхувальника до нового виду страхових послуг. Його в першу чергу цікавить, чим корисна буде для нього пропонована страхова послуга, яка міра страхового захисту і ціна за неї, яку він отримає вигоду від страхування;

• оцінка позитивних властивостей нової страхової послуги. Страховик з урахуванням думок страхувальників та активності в реалізації пропонованого нового страхового продукту порівнює нові страхові послуги, їх характеристики (величина відповідальності, розширення основних і додаткових страхових послуг, ціна, спосіб надання послуг та інші якісні характеристики) з аналогічними страховими продуктами, виявляє його переваги, що цікавлять страхувальників;

• винесення висновку щодо переваг або недоліків нової страхової послуги. У результаті оцінки позитивних властивостей нової страхової продукції та розкритих недоробок при її створенні робиться висновок про якісні характеристики нового страхового продукту, очікуваної затребуваності або його відхиленні страхувальниками;

• схвалення або несприйняття нової страхової послуги. У разі схвалення організовується система продажів нової продукції; при несхваленні або нова страхова продукція підлягає обробці та коригуванню, або від неї відмовляються.

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
	\|	Специфіка маркетингу у страхуванні

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.004 сек.