Характеристика ринку добровільного медичного страхування в Україні

В Україні медичне обслуговування можна поділити на три сектори:

1. державна медицина;
2. приватна медицина;
3. тіньова медицина.

Цілком закономірно, що в нашій державі історично об'єктивним і економічно необхідним став розвиток страхової медицини на засадах ДМС.

ДМС як важливий елемент страхової медицини забезпечує право кожного громадянина на одержання медичної допомоги.

Його соціально-економічне значення полягає в тому, що воно доповнює гарантії, надані в рамках соціального страхування до максимально можливих у сучасних умовах стандартів (оплата дорогих видів лікування і діагностики, застосування найбільш сучасних медичних технологій, забезпечення комфортних умов лікування тощо).

В Україні згідно з чинним законодавством практичного поширення набули дві форми ДМС — безперервне страхування здоров'я і страхування здоров'я на випадок хвороби.

Безперервне страхування здоров'я — вид страхування, при якому застрахованій особі надаються медичні послуги з подальшою їх оплатою страховою компанією (за рахунками, виставленими лікувальними закладами, і в рамках страхової суми).

Страхування здоров'я на випадок хвороби— вид страхування, при якому кожна хвороба оцінена у грошовому вираженні. При виникненні страхової події застрахована особа отримує страхове відшкодування через касу страхової компанії.

Перший вид ДМС принципово відрізняється від другого тим, що передбачає надання медичної допомоги застрахованому у випадку будь-якого захворювання, яке не входить до переліку виключення, на відповідну грошову суму.

Страхова сума визначається при укладанні договору. Вона становить 7-20 тис. американських доларів, хоча існують страхові суми і по 50 тис. та поліси без граничного розміру страхового покриття.

Страхові внески становлять від 5 до 8% цієї суми залежно від умов страхування і наданих послуг.

Страховий поліс на випадок хвороби передбачає страхування медичних витрат на випадок конкретного захворювання.

Список таких захворювань є достатньо широкий.

Сюди входять інфекційні хвороби, хвороби органів дихання, шлунково-кишкового тракту, серцево-судинної, ендокринної систем та інші. Можна обрати витрати на лікування одного чи ряду захворювань.

Страхова сума становить від 1,5 до 15 тис. американських доларів, а страховий платіж — 0,5-5 % від цієї суми і залежить від умов страхування, переліку захворювань.

На вітчизняному ринку ДМС діють більше 60 страхових компаній, що мають різні можливості, досвід і авторитет.

Найбільш відомі з них — це Державна акціонерна страхова компанія «Укрінмедстрах», закрите акціонерне товариство «Акціонерна страхова компанія «Остра-Київ», відкрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Алькона», відкрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Оранта-Донбас», закрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Кредо-Класик», закрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Надра», закрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Укрнафтотранс» та інші.

Кожна страхова компанія прагне принести в страховий бізнес щось своє, що вигідно вирізнятиме її серед конкурентів.

Програми, які пропонують страхові компанії з ДМС, можна поділити на чотири основні категорії:

1. поліклінічне обслуговування, у тому числі аптечне;
2. стаціонарне обслуговування;
3. послуги невідкладної швидкої медичної допомоги;
4. стоматологія.

Деякі страхові компанії пропонують різноманітний додатковий сервіс: медичне обслуговування на дому, закріплення довіреного лікаря, безплатна видача полісів зі страхування медичних витрат при поїздках за кордон, пільгове страхування для членів сім'ї, спеціальні програми для дітей і вагітних.

Однією з перших страхових компаній, що запропонувала на страховому ринку медичне страхування і зараз володіє чи не найбільшим досвідом серед українських страховиків, є страхова компанія ЗАТ СК «Надра».

Ця страхова компанія організовує надання та оплату медичних послуг при зверненні застрахованих осіб у медичний заклад внаслідок гострого захворювання, хронічного захворювання чи пошкодження здоров'я у зв'язку з нещасним випадком.

Обсяг медичних послуг, які підлягають оплаті,  залежить від програми страхування.

Як правило, це програми «Поліклініка», «Стаціонар», «Невідкладна допомога», «Стоматологія». Частіше за все клієнти ЗАТ СК «Надра» обирають «Комплексну програму медичного страхування», до якої входять майже всі види медичного страхування, в тому числі і превентивно-профілактичні заходи.

Персональний страховий поліс містить усі умови договору страхування, а також інформацію про дії застрахованої особи при зверненні до лікувального закладу. У ньому зазначені всі базові медичні заклади, в які можна звернутися, телефони лікарів, телефони невідкладної швидкої допомоги, стоматологічні заклади.

ЗАТ СК«Остра-Київ» — одна з відомих українських страхових компаній, що здійснює медичне страхування з початку 2000 р. Оплату наданих медичних послуг вона здійснює за різними програмами страхування.

За програмою «Поліклініка» ЗАТ СК «Остра-Київ» оплачує вартість перевезення, госпіталізації застрахованої особи, консультації лікарів, здійснення лабораторних досліджень і діагностичних тестів, допомогу вдома, первинний огляд стоматолога. Вона включає обслуговування як дорослих, так і дітей.

Програма «Невідкладна медична допомога» передбачає оплату приїзду бригади швидкої медичної допомоги, первісний огляд хворого, його перевезення і госпіталізацію, встановлення попереднього діагнозу. Страхова сума за цією програмою не має обмежень.

Специфіка страхової програми «Стаціонарна допомога» полягає у відсутності попереднього медичного обстеження до укладання договору страхування та відшкодування витрат на лікування туберкульозу. Важливою особливістю є те, що у договорах не встановлюється франшиза.
На сучасному ринку страхових послуг в Україні помітне місце займає ДАСК «Укрінмедстрах».

Компанія здійснює медичне  страхування як громадян України, так і нерезидентів та пропонує такі медичні послуги згідно з програмами медичного страхування:

1. амбулаторно-поліклінічна допомога;
2. стаціонарна допомога;
3. швидка медична допомога;
4. комплексна медична допомога;
5. сімейний поліс;
6. медична реабілітація;
7. екстрена медична допомога;
8. програма «Медичне ускладнення».

Страхові компанії, які здійснюють медичне страхування, можуть об'єднуватися з метою сприяння розвитку відкритого та рівнодоступного для всіх медичного страхового ринку, забезпечення допомоги у здійсненні медичного страхування, організації юридичного захисту прав страховиків і страхувальників, координації зусиль страховиків на ринку медичних послуг.

Прикладом цього є асоціація «Українське медичне страхове бюро», членами якої є 28 страхових компаній України, що представляють її 12 областей, АР Крим та місто Київ.

Для досягнення мети Асоціація здійснює таку діяльність:

1.   представляє інтереси своїх членів у відносинах з державними органами України, міжнародними організаціями;
2.   розробляє методологію медичного страхування, стратегію і тактику його впровадження в Україні;
3.   сприяє формуванню розвинутої інфраструктури медичного страхового ринку;
4.   аналізує чинне законодавство України з питань страхової діяльності та охорони здоров'я, готує пропозиції щодо його вдосконалення;
5.   вивчає і аналізує стан та перспективи розвитку медичного  страхування в Україні та за її межами;
6.   пропагує ідеї медичного страхування серед населення;
7. сприяє залученню іноземних інвесторів до програм медичного страхування та охорони здоров'я населення;
8. проводить конференції, семінари та інші заходи.

Отже, перевагами ДМС щодо отримання медичної допомоги перед державними і приватними структурами, а також відомчою медициною є:

1. забезпечення більшої доступності, якості і повноти щодо задоволення різноманітних потреб населення в наданні медичних послуг;
2. у випадку порушення лікувально-профілактичними закладами стандартів медичних послуг страхова компанія може  частково або повністю не оплачувати вартість таких послуг;
3. застрахованій особі не потрібно робити будь-яких фінансових розрахунків, оскільки з медичною установою за фактом надання медичних послуг розраховується страхова компанія.