• Гідрологія і Гідрометрія
• Господарське право
• Економіка будівництва
• Економіка природокористування
• Економічна теорія
• Земельне право
• Історія України
• Кримінально виконавче право
• Медична радіологія
• Методи аналізу
• Міжнародне приватне право
• Міжнародний маркетинг
• Основи екології
• Предмет Політологія
• Соціальне страхування
• Технічні засоби організації дорожнього руху
• Товарознавство продовольчих товарів

Тлумачний словник
Авто
Автоматизація
Архітектура
Астрономія
Аудит
Біологія
Будівництво
Бухгалтерія
Винахідництво
Виробництво
Військова справа
Генетика
Географія
Геологія
Господарство
Держава
Дім
Екологія
Економетрика
Економіка
Електроніка
Журналістика та ЗМІ
Зв'язок
Іноземні мови
Інформатика
Історія
Комп'ютери
Креслення
Кулінарія
Культура
Лексикологія
Література
Логіка
Маркетинг
Математика
Машинобудування
Медицина
Менеджмент
Метали і Зварювання
Механіка
Мистецтво
Музика
Населення
Освіта
Охорона безпеки життя
Охорона Праці
Педагогіка
Політика
Право
Програмування
Промисловість
Психологія
Радіо
Регилия
Соціологія
Спорт
Стандартизація
Технології
Торгівля
Туризм
Фізика
Фізіологія
Філософія
Фінанси
Хімія
Юриспунденкция

ТЕМА 10: АВТОТРАНСПОРТНЕ СТРАХУВАННЯ

Лекція 15

1. Об’єкти та ризики страхування автотранспортних засобів

2. Страхування каско та карго

Сутність та види страхування кредитних ризиків

3. Обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів

Мета: набуття знань щодо сутності автотранспортного страхування

1.Страхування наземного транспорту охоплює залізничний транспорт та автотранспортні засоби. Страхування каско автотранспортних засобів є найбільш популярним серед страхувальників видом страхової послуги, оскільки автомобільний парк в Україні щорічно зростає, і, відповідно, збільшується загроза втрати транспорту внаслідок дорожньо-транспортних пригод та інших небезпек.

Традиційно в правилах добровільного страхування транспортних засобів об’єктом страхування є майнові інтереси, що не суперечать чинному законодавству та пов’язані з правом володіння, користування та розпорядження засобом наземного транспорту, термін експлуатації якого не перевищує 10 років. Разом із транспортним засобом на страхування береться відповідне приладдя та додаткове обладнання до нього.

Не страхуються від угону автотранспортні засоби, які не обладнані протиугоними пристроями.

Страхова сума встановлюється на підставі страхової оцінки автотранспортного засобу, яка може бути визначена експертним шляхом, на підставі каталогу офіційного дилера чи рахунка – фактури заводу виробника.

Страховий тариф за всією сукупністю ризиків становить 6 %. В той же час на ринку пропонуються такі страхові тарифи в розрізі ризиків:

1) дорожньо-транспортна пригода та інші пошкодження, що сталися в процесі руху – 3 %;

2) стихійні лиха, падіння дерев, напад тварин, пожежа та вибух – 0,5 %;

3) протиправні дії третіх осіб при знаходженні автотранспортних засобів у будь-якому місці 1,0 %;

4) угон чи викрадення автотранспортного засобу при його перебуванні в

будь-якому місці – 3,0 %.

Сукупний страховий тариф в деяких страхових компаніях України становить 7,3 %. Відповідно, базовий страховий тариф може змінюватись у більшу та меншу сторону залежно від ступеня ризику, який визначають тип протиугоного пристрою тощо.

Обов’язково встановлюється безумовна франшиза. Наприклад, для такого ризику, як угон та крадіжка, вона становить 10 % від страхової суми, для інших ризиків – від 0,5 до 1 % від страхової суми.

Договір може укладатись на термін від декількох днів до одного року і набуває чинності з 00 годин для наступного за днем надходження страхового платежу на розрахунковий рахунок страхової компанії.

2. При ознайомленні із страхуванням авто каско доцільно зупинитися на понятті, виключеннях та обмеженнях, що мають досить обширний характер.

Страхування КАСКО (hull insurance) - страхування вартості засобів транспорту (суден, літаків, залізничних вагонів, автомобілів) без урахування вантажів.

Страхування «авто-каско» передбачає страховий захист від будь-яких збитків, котрі можуть виникнути внаслідок пошкодження, повної загибелі або втрати автотранспортного захисту чи окремих його частин за настання обумовлених у страховому полісі подій.

За умови страхування «авто-каско» страховик не відшкодовує збитків, якщо:

1) вони є наслідком навмисних дій страхувальника, членів його сім’ї або осіб, у розпорядженні котрих перебував транспортний засіб;

2) вони є наслідком воєнних дій, громадських заворушень, страйків;

3) вони конфісковані, арештовані, знищені за розпорядженнями влади;

4) засіб експлуатувався у несприятливому стані;

5) водій був у стані алкогольного або наркотичного сп’яніння;

6) засіб використовувався з метою навчання водіння (автомобіль);

7) встановлено природний знос транспортного засобу або його окремих вузлів.

Страхування КАРГО (cargo insurance) - страхування вартості вантажів на всіх видах транспорту без страхування самого транспортного засобу.

Пристрахуванні ван­тажів, що перевозяться, страхувальником може бути особа, котра має страховий інтерес у даному вантажі: відправник та одержувач, фізична чи юридична особа.Об`єктом страхування вантажів є вантаж, перевезення якого зу­мовлюється економічними взаємовідносинами сторін.

До страхових випадків не відносяться та виплата страхового відшкодування не здійснюється в разі:

1) відсутності в страхувальника або особи, допущеної до управління автотранспортним засобом посвідчення водія, що дає право управляти транспортним засобом;

2) пошкодження транспортного засобу у технічно несправному стані в момент настання страхового випадку;

3) гниття, корозії та інших природних матеріалів, що використовуються в транспортному засобі, внаслідок зберігання в відповідних умовах;

4) обробка теплом, вогнем або іншим термічним впливом на транспортний засіб (сушка, зварювання, гаряче оброблення тощо);

5) використання транспортного засобу в заздалегідь відомому страхувальникові технічно аварійному стані;

6) управління транспортним засобом особою, яка знаходиться в стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння;

7) не підпорядкування владі (утечі з місця дорожньо-транспортної події, переслідування працівниками дорожньо-патрульної служби), скоєння карних дій, крім дій, що пов’язані з порушенням Правил дорожнього руху;

8) перевезення транспортного засобу морським, залізничним та іншими видами транспорту;

9) участі в спортивних змаганнях;

10) використання автотранспортного засобу для учбової їзди.

Крім того, страховик не відшкодовує збитки при пошкодженні, знищенні тільки шин унаслідок дорожньо-транспортної пригоди, а також крадіжку інструментів та коліс, що входять у комплект транспортного засобу.

До страхових випадків не відносяться також захоплення транспортного засобу третіми особами, добровільно допущеними страхувальником або його довіреною особою в салон та при використанні транспортного засобу в якості таксі, якщо це не обумовлено в заяві про страхування.

Відшкодуванню не підлягають непрямі збитки, пов’язані зі страховим випадком: штраф, плата за використання орендованого транспортного засобу, плата за проживання в готелі під час ремонту, витрати на відрядження, втрати внаслідок простою тощо.

3.Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну внаслідок експлуатації транспортного засобу, посідає особливе місце серед численних видів страхування відповідальності і є найбільш популярний. Призначення цього виду страхування полягає в одночасному виконанні двох основних завдань:

1) забезпеченні потерпілим відшкодування збитку, нанесеного власником засобу транспорту під час його експлуатації.

2) охороні економічних інтересів специфічної групи страхувальників - власників автотранспорту.

За відсутності обов'язковості страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів відшкодування збитків потерпілим здійснювалося в нашій країні безпосередньо винною особою - водієм за рахунок частини його заробітку (здебільшого протягом багатьох років, що супроводжувалося суттєвим погіршенням матеріального стану не тільки самого водія, а й його родини, оскільки в багатьох випадках у винного не вистачає коштів на покриття збитків потерпілому).

Необхідність страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів відповідає інтересам суспільства та населення. Незважаючи на обставини, потерпілий повинен отримати матеріальну компенсацію.У цьому полягає соціальна сутністьстрахування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Обов'язкова форма здійснення цього виду страхування зумовлюється тим, що:

1) транспортний засіб є джерелом підвищеної небезпеки, тому ймовірність потрапити в ДТП дуже велика (наприклад, у дорожньо-транспортних пригодах на дорогах України щорічно гине близько 5000 осіб та 40000 отримують травми);

2) такі цивільно-правові відносини стосуються всього суспільства та мають масовий характер;

3) великі суми коштів, необхідні для відшкодування збитку постраждалим від ДТП, розподіляються між усіма власниками транспортних засобів, що дозволяє зменшити страхові внески.

Отже, здійснення його в обов'язковій формі необхідно для того, щоб збиток, завданий потерпілим внаслідок дорожньо-транспортних пригод (ДТП), обов'язково відшкодовувався – чи страховими компаніями, чи з коштів спеціально створених фондів.

Законодавча база. Постановою Кабінетом Міністрів України № 1175 від 28 вересня 1996 р. затверджене Положення "Про порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів", чинне з 1 січня 1997 р., на зміст якого в даний час вплинуло введення низки змін і доповнень. Закон України «Про обов’язкове страхування відповідальності автовласників» від 01.липня.2004р. №1961-ІV, чинний з 1 січня 2005 р.

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів має свої особливості.

Суб'єктами цього виду страхування є страхувальники, страховики, Моторне (транспортне) страхове бюро і треті особи, яким заподіяна шкода транспортним засобом внаслідок ДТП.

Страхувальником є власник транспортного засобу - юридична або фізична особа, яка експлуатує транспортний засіб, що належить їй на правах власності, повного господарського відання, оперативного управління або на інших підставах, що не суперечать чинному законодавству (договір оренди, доручення тощо).

Страховикомможе бути будь-яка страхова компанія, яка має ліцензію на проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та яка є повним або асоційованим членом МТСБУ.

Станом на 01.01.2001 р. страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів в Україні займалося 75 страхових компаній, з них 11 є повними членами МТСБУ та 64 -асоційованими.

Об'єктом страхування є цивільна відповідальність власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам внаслідок ДТП.

Страховим випадком є ДТП, яка сталася за участю транспортного засобу страхувальника і внаслідок якої настає його цивільна відповідальність за шкоду, заподіяну майну, життю та здоров'ю третіх осіб.

Оскільки цей вид страхування здійснюється в обов'язковій формі, розміри страхових платежів визначаються Кабінетом Міністрів України. Так, у Положенні передбачено державне регулювання розміру платежів. Вони складаються за спеціальною таблицею та залежать від обсягу двигуна для легкових автомобілів і вантажопідйомності - для вантажних автомобілів.

Страховик має право зменшувати розмір страхових платежів з метою заохочення власників транспортних засобів, які забезпечують безаварійну експлуатацію своїх транспортних засобів, а також підвищувати його для власників, з вини яких виникли страхові випадки (але не більше ніж 50% розміру страхового платежу в обох випадках). У разі укладення одним страхувальником договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів щодо ЗО і більше транспортних засобів на термін 6 місяців і більше, розміри страхових платежів зменшуються на 20%. Особливу увагу в Положенні звернуто на страхування цивільної відповідальності тих інвалідів і пенсіонерів, котрі особисто керують транспортними засобами. Для них передбачаються певні пільги. Після сплати страхового платежу страхувальник одержує страховий поліс, який є формою договору. У випадку зміни власника транспортного засобу дія договору розповсюджується на нового власника за умови переоформлення страхового поліса на його ім'я.

Розрізняють два види договорів, які розглянемо детальніше.

1) звичайний(укладається з власником транспортного засобу, зареєстрованого в Україні чи тимчасово ввезеного на територію України для користування) - на підставі заяви страхувальника, в якій зазначається: тип, марка й державний реєстраційний номер, місце реєстрації транспортного засобу, строк страхування та розмір страхової суми. У разі укладення договору страхувальником - юридичною особою - дія договору поширюється на водія, який керує цим транспортним засобом на законних підставах. Допускається укладення договорів підприємствами, установами й організаціями на користь штатних і нештатних співробітників, якщо вони використовують власний транспорт у службових цілях, що оформлено згідно з чинним законодавством.

2) додатковий- укладається на умовах, визначених Моторним бюро, у випадку виїзду транспортних засобів за межі України, якщо використання транспортного засобу потребує обов'язкового страхування цивільної відповідальності за вимогами країни відвідування. (Право укладення додаткових договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів надається тільки повним членам МТСБУ).

Страхова сума - це грошова сума, в межах якої страховик -відповідно до умов страхування - зобов'язаний провести виплату третій особі або третім особам після настання страхового випадку.

У Положенні встановлюється розмір мінімальної страхової сумиза заподіяну внаслідок ДТП шкоду:

1) життю та здоров'ю третіх осіб - у розмірі 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на день укладення договору страхування;

2) майну третіх осіб - у розмірі 1500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на день укладення договору страхування.

В окремих західних країнах мінімальний рівень страхових виплат становить десятки тисяч доларів, у деяких - законодавство не встановлює лімітів, тобто визначає норму відшкодування шкоди в повному обсязі (наприклад, Бельгія, Франція, Угорщина та ін.).

Розглянемо особливості виплати страхового відшкодування цього виду страхування.

Виплата страхового відшкодуванняпроводиться в межах страхової суми, у таких випадках:

1) загибель під час ДТП або смерть внаслідок цього - у розмірі страхової суми;

2) встановлення третій особі інвалідності у розмірі для:

І групи - 100% страхової суми;

II групи - 80% страхової суми;

III групи - 60% страхової суми.

3) тимчасова втрата третьою особою працездатності за кожну добу в розмірі 0,2%, але не більше, ніж 50% страхової суми.

У випадку заподіяння шкоди майну третьої особи через ДТП, якщо сторони не дійшли згоди щодо розміру збитків, виплата страхового відшкодування здійснюється на підставі експертизи, яка проводиться, як правило, за рахунок страховика.

При відшкодуванні збитків майну третіх осіб встановлюється франшиза в розмірі до 2% страхової суми.

Для відшкодування збитку страхувальник або третя особа (нащадок, правонаступник ) має звернутися із заявою до страховика або Моторного (транспортного) бюро.

Якщо винуватцем ДТП є декілька власників транспортних засобів, то відповідні страхові компанії відшкодовують збиток третім особам за домовленістю пропорційно вині страхувальників. У разі недосягнення згоди, питання виплати та розміру страхового відшкодування вирішується через судові органи.

Виплата страхового відшкодування здійснюється на підставі страхового акта (аварійного сертифіката) за формою, що встановлена МТСБУ та інших документів: довідок органів внутрішніх справ про обставини скоєння ДТП, медичних закладів про термін тимчасової непрацездатності або спеціалізованих установ про встановлення інвалідності у разі її виникнення; копій свідоцтва про смерть і документів про правонаступництво для спадкоємців. Виплата страхового відшкодування здійснюється протягом 15 робочих днів з дня отримання компанією всіх необхідних документів, крім випадків, коли спори розглядаються в судовому порядку.

Призначення експертизи при ДТП - прерогатива органів слідства та судових органів за умови порушення кримінальної справи. Дії аварійного комісара проводяться за ініціативою страхової компанії або її клієнта і мають статус висновку експерта.