Тема 6. Особисте страхування

1. Економічний зміст та класифікація особистого страхування.

2. Страхування життя.

3. Страхування від нещасних випадків.

4. Медичне страхування і його розвиток в Україні.

1.Економічний зміст та класифікація особистого страхування.

Особисте страхування є однією із галузей страхування. Воно пов'язане із особливою сферою процесу відтворення - а саме з відтворенням робочої сили і зумовлене ризиковим характером діяльності людей різних професій, підвище-ним ступенем ризику, пов'язаним із погіршенням довкілля, зростанням питомої ваги людей похилого віку у загальній кількості населення тощо. Особисте стра-хування проводиться з метою організації страхового захисту окремих громадян і членів їх родин на випадок виникнення різних подій, що відображаються на житті, здоров'ї та працездатності цих громадян.

Особисте страхуванняможна визначити як страхування майнових інте-ресів, що не суперечать законодавству України і пов'язані з життям, здоров’ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи. Об'єкти особистого страхування не мають вартісної оцінки, тому вважається, що не відбувається компенсація матеріальної шкоди, а мають місце виплати страховика на користь страхувальника або його родини, які носять характер фінансової допомоги.

Договір особистого страхування регулюється Законом України "Про страхування" без виділення окремих його видів. Водночас на практиці існують окремі види договорів особистого страхування зі своїм особливим режимом. Індивідуалізація в такому випадку забезпечується нормами, що містяться в прийнятих на різних рівнях актах, включаючи спеціальні закони, зокрема, про обов'язкове особисте страхування.

В особистому страхуванні виділяють такі групи ризиків, на випадок яких проводиться страхування: смерть страхувальника (застрахованого); тимчасова втрата працездатності; постійна втрата працездатності; закінчення активної трудової діяльності (працездатності) у зв 'язку з виходом на пенсію за віком; дожиття страхувальника (застрахованого) до закінчення строку дії договору страхування. Останній ризик дозволяє поєднувати ризикові види страхування з інтересами збереження, що робить надзвичайно привабливим страхування життя навіть в умовах економічної кризи.

Як галузь страхування особисте страхування поділяється на такі підгалузі:

· страхування життя;

· пенсійне страхування;

· страхування від нещасних випадків;

· медичне страхування.

Віднесення до конкретної підгалузі визначається:

· переліком подій (страхових ризиків), що включені до обсягу відповідальності страховика і є підставою для страхових виплат;

· строком дії договору, коли від нього залежать принципи підходу до розрахунку тарифних ставок як економічної основи проведення особистого страхування.

Основний принцип виділення підгалузей пов'язаний з накопиченням страхової суми. Так, страхування життя об'єднує довгострокові види особистого страхування, які пов'язані з накопиченням страхової суми протягом всього строку страхування. Тому їх ще називають накопичувальними видами. Страхові виплати мають становити повну страхову суму, яка виплачується при настанні таких подій: дожиття до закінчення строку дії договору страхування; смерть застрахованого в період дії договору страхування; досягнення застрахованим певного віку (пенсійного або визначеного договором страхування).

Страхування від нещасних випадків об'єднує короткострокові види особистого страхування, за якими обсяг відповідальності передбачає виплату страхової суми або її частини в разі настання таких подій: смерті застрахованого; тимчасової втрати працездатності; встановлення інвалідності. Умовою настання відповідальності є те, щоб ці події були наслідком нещасного випадку.

Медичне страхування об'єднує види особистого страхування, основним призначенням яких є соціальний захист інтересів громадян у разі втрати здоров'я. Воно пов'язане з компенсацією витрат на оплату медичної допомоги (відвідування лікарів, придбання медикаментів, лікування у стаціонарі тощо).

Страхування від нещасних випадків та медичне страхування ще називають ризиковим. Особливістю є те, що страхові платежі не повертаються після закінчення дії договору страхування.

Наведемо узагальнену порівняльну характеристику довгострокового (накопичувального) та ризикового особистого страхування:

1. а) накопичувальне: після закінчення строку страхування страху-
вальник одержує всю суму, сплачену за період дії договору страхування
з бонусом (нарахованими процентами) або без нього;

б) ризикове: після закінчення строку страхування сума страхового внеску не повертається.

2. а) накопичувальне: договір страхування має довгостроковий
характер (від 3 до 20 років);

б) ризикове: договори страхування є короткостроковими (від 1 місяця до 3 років).

3. а) накопичувальне: страхові внески сплачуються протягом дії
договору страхування;

6) ризикове: страхові внески сплачуються одноразово.

4. а) накопичувальне: обсяг страхової відповідальності охоплює
широке коло ризиків;

б) ризикове: обсяг відповідальності обмежений одним або двома ризиками.

5. а) накопичувальне: тарифи внесків є достатньо високими;
б) ризикове: тарифи внесків є досить низькими.

6. а) накопичувальне: страхова сума може бути будь-якого розміру;

б) ризикове: при визначенні страхової суми встановлюється верхня та нижня межа відповідальності страховика.

За формами проведення особисте страхування буває обов'язкове і добровільне. Перелік обов'язкових і добровільних видів страхування наводиться в Законі України "Про страхування" (2001 р.).

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Необхідні документи для одержання ліцензії	\|	Страхування життя

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.01 сек.