Системи страхової відповідальності

Величина страхового відшкодування в майновому страхуванні залежить від системи страхової відповідальності. Системи страхової відповідальності визначають розмір відшкодування стосовно страхового забезпечення. Найбільш часто на практиці використовуються системи пропорційної відповідальності, граничної відповідальності і система першого ризику.

ü Система пропорційної відповідальності – організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в заздалегідь фіксованій частці (пропорції). Страхове відшкодування виплачується в розмірі тієї частини збитку, у який страхова сума складає пропорцію стосовно оцінки об’єкта страхування.

Страхове відшкодування визначається по формулі:

де – страхове відшкодування, грн.;

– фактичний збиток, грн.;

– страхова сума за договором , грн.;

– вартісна оцінка об’єкта страхування, грн.

Приклад. Вартість об’єкта страхування 10000 грн., страхова сума 5000 грн. Збиток страхування в результаті ушкодження об’єкта 4000 грн. Визначити страхове відшкодування.

У цьому випадку страхувальник приймає частину ризику на себе (тут виходить 50%).

ü Система першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі фактичного збитку, але не більше, ніж заздалегідь установлена сторонами страхова сума. При цьому весь збиток у межах страхової суми (перший ризик) компенсується цілком, а збиток понад страхову суму (другий ризик) узагалі не відшкодовується.

Приклад. Автомобіль застраховано по системі першого ризику на суму 5 тис. грн. Збиток, нанесений автомобілю в результаті аварії, склав 3 тис. грн. Страхове відшкодування виплачується в сумі 3 тис. грн.

Приклад. Майно застраховано по системі першого ризику на суму 40 тис. грн. Збиток, нанесений майну пожежею, складає 56 тис. грн. Страхове відшкодування виплачується в сумі 40 тис. грн.

ü Система граничної відповідальності – організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає відшкодування збитку як різницю між заздалегідь обумовленою межею і досягнутим рівнем доходу. Якщо в зв’язку зі страховим випадком рівень доходу страхувальника став нижче встановленої межі, то відшкодуванню підлягає різниця між межею і фактично отриманим доходом.

Приклад. При страхуванні врожаю сільськогосподарських культур за межу прийнята середня за п’ять років вартість врожаю з 1 га даної культури. Якщо вартість врожаю буде нижче межі, то різниця між межею і дійсною вартістю врожаю поточного року вважається збитком і підлягає відшкодуванню. Середня за п’ять років вартість врожаю моркви в порівнянних цінах дорівнює 920 грн. Збиток відшкодовується в розмірі 70%. Розрахувати суму страхового відшкодування.

За умовою страхування збиток відшкодовується в розмірі 70%, тому що вважається, що інша частина (30%) не зв’язана зі страховим випадком, а є страховим порушенням страхувальником технології виробництва. Розрахуємо збиток з 1 га:

Страхове відшкодування:

У договір страхування можуть вноситися різні застереження й умови, що носять назву клаузула. Однією з найпоширеніших з них є франшиза.

Франшиза – частина збитку, що не відшкодовується страховиком згідно договору. Франшиза може бути встановлена в абсолютній величині чи у відсотках до страхової суми чи до розміру збитку. Розрізняють умовну і безумовну франшизу.

Умовна франшиза – умова, при якій збитки, що не досягли обговореного відсотка, не відшкодовуються, але при перевищенні цього відсотка відшкодовуються в повному обсязі. Умовна франшиза вноситься в договір страхування за допомогою запису “вільно від Х відсотків” чи “вільно від Х$”.

Приклад. За договором страхування передбачена умовна франшиза “вільно від 1%”. Страхова сума 100 тис. грн. Фактичний збиток склав 800 грн. Розрахувати страхове відшкодування.

Фактичний збиток склав 800 гривень, тобто менше франшизи, тому страхове відшкодування не виплачується.

Приклад. За договором страхування передбачена умовна франшиза “вільно від 1000 грн”. Фактичний збиток склав 1700 грн.

Оскільки фактичний збиток більше суми франшизи, то страхове відшкодування виплачується в сумі 1700 грн.

Безумовна франшиза означає, що дана франшиза застосовується завжди без всяких умов. При безумовної франшизі збиток у всіх випадках відшкодовується за вирахуванням встановленої франшизи. Франшиза завжди віднімається із суми страхового відшкодування незалежно від величини збитку.

Приклад. За договором страхування передбачена безумовна франшиза в розмірі 1% від суми збитку. Фактичний збиток 5000 грн.

Страхове відшкодування виплачується в сумі:

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Основні елементи і категорії страхування	\|	Договір страхування

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.005 сек.