Новини освіти і науки:

G+

Тлумачний словник
Авто
Автоматизація
Архітектура
Астрономія
Аудит
Біологія
Будівництво
Бухгалтерія
Винахідництво
Виробництво
Військова справа
Генетика
Географія
Геологія
Господарство
Держава
Дім
Екологія
Економетрика
Економіка
Електроніка
Журналістика та ЗМІ
Зв'язок
Іноземні мови
Інформатика
Історія
Комп'ютери
Креслення
Кулінарія
Культура
Лексикологія
Література
Логіка
Маркетинг
Математика
Машинобудування
Медицина
Менеджмент
Метали і Зварювання
Механіка
Мистецтво
Музика
Населення
Освіта
Охорона безпеки життя
Охорона Праці
Педагогіка
Політика
Право
Програмування
Промисловість
Психологія
Радіо
Регилия
Соціологія
Спорт
Стандартизація
Технології
Торгівля
Туризм
Фізика
Фізіологія
Філософія
Фінанси
Хімія
Юриспунденкция

Принципи кредитування

1. Цільове призначення - економічні суб'єкти повинні чітко визначити, з якою метою будуть використані позичені кошти

2. Строковість - кошти кредитора передаються позичальнику на чітко визначений строк, який сторони узгоджують у момент вступу в кредитні відносини

3. Платність - позичальник повертає кредитору не тільки основну суму боргу, а й сплачує додаткові кошти у вигляді проценту

4. Забезпеченість - має на меті захищати інтереси кредитора і не допустити збитків внаслідок неповернення боргу; гарантією є майно позичальника

5. Поверненість - позичальник повинен повернути кредитору всю суму позиченої вартості

Закономірності руху кредиту

На мікроекономічному рівні

· зворотність руху вартості, що передана в позику;

· тимчасовість перебування позиченої вартості в обороті позичальника, яка визначається тривалістю одного кругообороту його капіталу;

· збереження позиченої вартості в процесі руху і повернення її до кредитора;

· залежність суми наданої позички від наявних обсягів вільних коштів у кредитора.

На макроекономічному рівні

· кількісні параметри розвитку кредиту повинні бути адекватними динаміці обсягів ВВП;

· загальні суми кредитних вкладень і позичених ресурсів у макромасштабах завжди повинні балансуватись;

· зворотність і платність кредиту робить його інструментом фінансування реального сектора економіки, завдяки якому кошти зі сфери особистого споживання переміщуються до сфер виробничого споживання;

· платність кредиту і здатність приносити дохід обом його суб'єктам забезпечують спрямування коштів із галузей і секторів економіки з низькою.

Тема 9. Види та роль кредиту в умовах ринкової економіки

План

1. Класифікація кредиту

2. Характеристика основних видів кредиту

3. Позичковий процент

4. Роль кредиту в Україні

1. Класифікація кредиту

• банки • держава

• підприємства • приватні особи

• небанківські фінансово-кредитні установи

• міжнародні фінансові інститути

• грошова • товарна

3. За видами

• банківський • державний

• міжгосподарський • міжнародний

• короткостроковий (до 1 року)

• середньостроковий (до 3 років)

• довгостроковий (понад 3 роки)

• непрямий • прямий (надається без посередників)

• забезпечений матеріальними цінностями • незабезпеченні (бланковий)

• у сферу виробництва • у сферу обігу • у сферу споживання.

Рис.16. Класифікаційні ознаки кредиту

2. Характеристика основних видів кредиту

І. Банківський кредит - це вид кредиту, за яким грошові кошти надаються у позичку банками.

Укрупнені об'єкти кредитування
1 група	2 група	3 група
Кредит в основний капітал	Кредит в оборотний капітал	Кредит на споживчі потреби
• придбання основних фондів та їх розширене відтворення; • технічне переозброєння; • реконструкція; • нове будівництво; • науково-дослідні, конструкторські, пошукові роботи; • екологічні заходи; • підготовка кадрів.	•плановий - на придбання предметів праці: сировини, матеріалів, палива, тари, тощо; •розрахунковий - на покриття витрат виробництва та обігу; • на тимчасові потреби - на покриття непердбачувальних витрат (збитки від стихійного лиха тощо); •платіжний - на покриття дефіциту коштів для розрахунків.	•індивідуальне житлове будівництво; • придбання житла; • будівництво гаражів, дач; •невідкладні потреби населення.

Класифікація банківських кредитів

1. 3а методом надання

• одноразові - рішення при наданні яких банк приймає окремо по кожному на підставі документів, наданих позичальником.

• перманентні - надаються в межах установленого ліміту кредитування шляхом оплати з позичкового рахунку розрахункових документів позичальника (платіжні доручення, чеки тощо) без узгодження з банком щоразу умов кредитування.

• гарантійні - банк бере на себе договірні зобов'язання надати клієнту у разі потреби позичку протягом обумовленого періоду у визначеному розмірі. Такі кредити можуть бути обумовлені конкретною датою або настанням певної причини.

2. За схемою надання

• кредитна лінія - це оформлена договором згода банку надавати кредити протягом певного часу до заздалегідь визначеної максимальної величини - ліміту кредитування. Протягом дії кредитної лінії клієнт може у будь-який момент отримати позичку.

• револьверні - це кредити, які автоматично поновлюються в межах обумовленого кредитним договором розміру.

• контокорентні - банк відкриває клієнту контокорентний рахунок, з якого здійснюються всі платежі клієнта, в тому числі за рахунок кредиту в межах установленого ліміту, та зараховуються всі надходження, у тому числі в рахунок погашення кредиту.

• овердрафт - різновид контокоренту. Окрім поточного рахунку банк може відкрити клієнту позичковий рахунок, з якого оплачуються розрахункові документи.

3. За характером повернення

• з одноразовим поверненням - заборгованість за позичкою погашається у визначений у кредитній угоді день або достроково на вимогу банку чи за бажанням позичальника.

• з погашенням у розстрочку - заборгованість погашається окремими платежами протягом установленого кредитною угодою терміну.

• з регресією платежів - кредити були видані під гарантію, поручительство чи інше боргове зобов'язання третьої особи.

4. За термінами користування

• короткостроковий (до 1 року)

• середньостроковий (від 1 до 3 років)

• довгостроковий (від 3 років)

5. За характером забезпечення

• забезпечені - кредити, що надаються під заставу нерухомого або рухомого майна, цінних паперів, гарантії чи поручительства, страхового полісу тощо.

• незабезпечені (бланкові) - надаються під зобов'язання позичальника вчасно погасити позичку.

6. За строками повернення

• строкові - надані на певний термін, який зафіксовано у кредитній угоді.

• до запитання - надаються на невизначений термін. Погашаються в міру можливостей позичальника або за першою вимогою банку.

• пролонговані - продовження терміну погашення позички через фінансову неспроможність позичальника.

• прострочені - не погашені клієнтом у передбачений кредитним договором термін.

7. За формою залучення кредиторів

• двосторонні - суб'єктами кредитної угоди є банк і позичальник.

• консорціумні (синдикатні) - для кредитування клієнта з метою зменшення ризику чи неможливості надання кредиту одним банком створюється банківський консорціум, де один банк виступає у ролі менеджера, який укладає з позичальником кредитну угоду і надає кредит, а також стягує заборгованість і проценти та розподіляє їх між членами синдикату. За виконання таких функцій банк-менеджер отримує від інших учасників консорціуму комісійну винагороду.

• паралельні (багатосторонні) - кожний банк на свою частку в загальній сумі кредиту, який надається одному позичальнику на певних узгоджених умовах, укладає з останнім кредитний договір.

8. За ступенем ризику

• стандартні - надаються позичальникам, що раніше своєчасно розраховувалися з банком за позичками і процентами та мають можливість забезпечити погашення кредиту в майбутньому.

• з підвищеним ризиком - бланкові кредити та кредити, надані клієнтам з нестійким фінансовим становищем або тим, які допускали прострочені платежі банку в минулому.

9. За способом сплати відсотків

• з фіксованою ставкою- більшість банківських позичок надається на умовах сплати відсоткові ставки в кінці терміну (місяць, квартал тощо) протягом дії кредитної угоди.

• з плаваючою ставкою - з метою зменшення ризику недоотримання прибутку при наданні середньо- та довгострокових кредитів банки мають можливість переглядати процентну ставку протягом дії кредитної угоди.

• з дисконтною ставкою - передбачає утримання позичкового відсотка (дисконта) при наданні кредиту.

ІІ. Міжгосподарський кредит - це кредит, що надається одним суб'єктом господарювання іншому.

Комерційний кредит - фінансово-господарські відносини між юридичними особами у формі реалізації товарів чи послуг з відстрочкою платежу. Як правило він є короткостроковим, бо обслуговує тільки процес реалізації товарів та послуг, стимулюючи і прискорюючи їх збут. Інструментом цього кредиту є вексель.

Дебіторсько-кредиторська заборгованість - відрізняється від комерційного кредиту тим, що виникає всупереч побажанням і волі сторін. Причиною її виникнення є розрив у часі між рухом натуральної та вартісної форм товару.

Позабанківський споживчий кредит надається населенню для розрахунків за надані послуги або в процесі продажу товарів з відстрочкою платежу.

Аванс - грошова сума, надана в рахунок майбутніх платежів за товарно-матеріальні цінності, роботи чи послуги з метою забезпечення гарантії їх отримання покупцем.

Лізинг - полягає в передачі лізингодавцем у використання лізинго-отримувачу майна (основних засобів) з метою його виробничого використання.

Види лізингу
Оперативний	Фінансовий
Рейтинг	Хайринг	Лізинг із обслуговуванням	Ліверідж-лізинг	Лізинг у ,,пакеті"
Короткострокова оренда (від 1 дня до 1 року) без права наступного придбання орендарем майна	Середньострокова оренда, яка передбачає здачу майна на термін від 1 року до 3 років	Передбачає надання додаткових послуг, які пов'язані з утримуванням і технічним обслуговуванням, зданого в оренду майна	Передбачає нарахування амортизації в першій половині терміну оренди	Система креди-тування мага-зину, заводу, лікарні, за якої будівля пере-дається у кредит, а обладнання - за договором

ІІІ. Державний кредит - це кредит, одним із суб'єктів якого є держава.

Державний кредит
Держава-кредитор	Держава-позичальник
Через ЦБ у випадку нестачі бюджетних коштів кредитує: галузі чи регіони, житлове будівництво, створення інфраструктури	Шляхом випуску облігацій внутрішніх або зовнішніх позик залучає кошти юридичних та фізичних осіб для розв'язання загальнодержавних або регіональних проблем

IV. Міжнародний кредит- це сукупність кредитних відносин, які функціонують на міждержавному рівні та пов'язані з наданням валютних і товарних ресурсів на умовах повернення у визначений строк з оплатою відсотка.

Міжнародний кредит
Фірмовий кредит	Банківський кредит	Урядовий кредит	Кредити міжнародних фінансових організацій
Комерційний кредит, що безпосередньо обслуговує зовнішню торгівлю та послуги підприємств	Пов'язаний з кредитними відносинами між банками різних країн	Надається урядом однієї країни уряду іншої в межах укладеної між ними угоди, а також шляхом розміщення урядом цінних паперів на зарубіжних фінансових ринках	МВФ, МБРР, ЄБРР

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Суть кредиту	\|	Позичковий процент

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.005 сек.