Види платіжних систем

1. Кредитні картки - надають кредит їх володарю для здійснення покупок у межах, встановлених емітентом карток. Кредитна картка — це банківська платіжна картка, яка. показує, що її власник має відкритий кредит. По кредитній картці дуже рідко здійснюється щорічна виплата. Замість цього інтерес власника полягає у річному проценті з несплачених балансів. Процентна ставка звичайно є дуже високою і, якщо власник запізнюється зі здійсненням платежів, то процент може перевищити 20%. Visa і MasterCard домінують серед кредитних карток. Серед карток всіх типів доля кредитних карток Visa і MasterCard складає приблизно 50%. Кредитні картки є основним засобом оплати товарів через Internet. Одною з найбільш популярних систем для їх застосування була розроблена компанією CyberCash. їх система CashRegister працює шляхом з'єднання з Web-сайтом з будь-ким, хто придбав або ліцензував систему CashRegister. Таке з'єднання виконується задопомогою додатка до програми та HTML кодів, які зберігаються на Web-сайті продавця.

Коли покупець заповнює форму на Web-сайті роздрібного продавця, інформація з його кредитної картки, що була використана для здійснення покупки, відсилається безпечно до системи CashRegister, яка потім перевіряє правильність транзакції, виконуючі такі дії як: перевірка номеру кредитної картки; перевірка того, чи не була кредитна картка викрадена, та чи не порушуються обсяги дозволених покупок. Якщо трансакція здійснюється правильно, то система CashRegister дебетує рахунок покупця, кредитує рахунок продавця і надішле інформацію продавцю, що куплений товар вже можна відіслати покупцю. Це лише один з прикладів роботи платіжної системи кредитних карток, але існує багато інших. Всі без виключення вони мають серйозну систему захисту, яка базується на протоколі SSL та брандмауерах, які убезпечують фінансові транзакції.

2. Розрахункові картки - фінансовий баланс на розрахунковій картці повинен бути повністю сплаченим після отримання місячної виписки з рахунку. 3 технічної точки зору власник картки отримує ссуду на 30-45 днів, яка дорівнює балансу місячної виписки з рахунку. American Express's Green Card є лідером серед розрахункових карток, а після неї йде картка Discover.

3. Дебетові картки - при користуванні дебетовою карткою вартість купленого виробу береться безпосередньо з поточного рахунку депозита власника. Передача коштів з рахунку власника на рахунок продавця здійснюється протягом 1-2 днів. MasterCard і Visa домінують серед дебетових карток в усьому світі, хоча в Європі — переважають картки MasterCard/Europay (раніше Eurocard).

4. Смарт-картки. Одним з останніх представників платіжних карток є смарт-картка. Смарт-картка виглядає точно таким же чином, як і будь-яка пластикова платіжна картка, але відрізняється наявністю приєднаного мікрочіпа. Вставлений мікрочіп може мати або мікропроцесор і чіп пам'яті, або лише чіп пам'яті з непрограмованою логікою. Мікропроцесор може добавляти, витирати та маніпулювати інформацією на картці, тоді як чіп пам'яті може виконувати лише предписані операції. Мікропроцесор не є автономним, функціонально завершеним комп'ютером. Програма та дані повинні вводитися за допомогою деякого іншого пристрою (такого як зчитувач карток). Всі смарт-картки повинні конструюватися з високим ступенем захисту даних, мати можливісь працювати в екстремальних умовах, пов'язаних з високими та низькими температурами, коливаннями напруги та недбайливим використанням.

Смарт-картки забезпечують доступ або до значних фінансових актівів (наприклад, E-cash), або важливої інформації (наприклад, медичних звітів). Взагалі смарт-картки є більш безпечними, ніж звичайні платіжні картки. При викраденні платіжної картки легко побачити номер картки та підпис власника. Хоча підробити підпис важко, існує багато ситуацій, коли для здіснення покупки потрібен лише номер картки. З іншого боку, якщо викрадають картку з мікропроцесором, то тоді не повезло грабіжникам. На картці з мікропроцесором неможливо побачити номер картки. Перед тим, як нею користуватися власник повинен ввести PIN (personal identification number - персональний ідентифікаційний номер), який зберігається на картці. Теоретично можливо взламати таку картку. Але більшість сарт-карт зараз зберігає інформацію у зашифрованому вигляді. Одна й та сама картка може як шифрувати, так і дешифрувати дані при завантаженні або зчитуванні їх з картки. У зв'язку з цим можливість взламування такої картки класифікується як низька, оскільки затрати перевищують можливу вигоду.

5. Електронні чеки, представляють собою електронну версію паперових чеків і можуть використовуватися всіма банківськими клієнтами-володарями чекових рахунків. Електронні чеки "працюють" аналогічно до паперових чеків, але чисто в електронній формі. Електронні чеки містять ту ж саму інформацію, що і паперові чеки, можуть використовуватися точно таким же чином, спираються на ті ж юридичні норми і виконують аналогічні функції.

Сервіс eCheckSecure надає програмне забезпечення, яке дозволяє здійснювати покупки і отримувати послуги за допомогою електронних чеків. Системи електронних чеків працюють на більшості сайтів В2С. Коли покупець для оплати покупки обирає електронний чек, його просять надати інформацію щодо маршрутизації чека, номера рахунку і номер чека. Після вводу даних і прийняття відповідної форми дані перетворюються системою eCheckSecure в електронний чек, який може бути безпечно переданий до мережі Автоматизованого клірінг центру. Це стандартна методика, що використовується більшістю банків та фінансових установ. Після перевірки інформації продавець отримує авторизацію, а покупець отримує електронне підтвердження щодо розміщення замовлення. Взаєморозрахунок по транзакції завершується за участю Автоматизованого клірінг центру і кошти депозитуються у банку продавця протягом 2-4 робочих днів.

Для роботи з електронними чеками існує дві основних технології. Першою є спеціальна мова FSML(Financial Services Markup Language), яка використовує теги аналогічно мові НТМР для створення Web-сайтів. Теги використовуються для створення повідомлень електронних платежів, які містять дані електронних чеків, дані для авторизації платежу в Автоматизованому клірінг центрі, дані для авторизації транзакції та інформацію щодо типу чека. Другою базовою технологією є цифрові підписи. Вцьому випадку цифрові підписи застосовуються до блоків з повідомлень FSML, а не всього повідомлення в цілому. Крім того, підтримуються підписи змінних типів, основний підпис, додатковий підпис, візування та нотаріальне свідчення.

6. Цифрова готівка. В середині 90-х років минулого століття Е-комерція лише розпочиналась. Більшість аналітиків передбачувала, що покупці не захочуть використовувати свої кредитні картки на Internetі. Вони вважали, що будуть потрібні інші схеми, зокрема електронні гроші. Якщо кредитні картки є інструментом для С2В платежів, то вони не підходять для платежів типу В2В. Цифроваготівка представляє собою технологію, яка дозволяє реалізувати в Мережі деякий аналог розрахунків з використанням готівки. Замість банкнот в ній використовуються файли, завірені електронним підписом системи-емітента. Принцип дії полягає в наступному: для початку в систему потрібно ввести гроші, тобто перерахувати їх «вживу» на банківські рахунки підприємства — власника системи. Це можна зробити готівкою через мережу агентів, банківським переведенням за допомогою картки, подібної до Internet-картками. І лише після цього можна здійснювати покупки і сплачувати за послуги за допомогою системи через її веб-сайт. Головна неприємність полягає в тому, що цифроваготівка не є грошима. В жодній країні світу цей платіжний засіб не узаконений. А якщо в законі про це нічого не сказано, то, за думкою розробників систем, і контролювати держава нічого не може, оскільки відсутній об'єкт контроля. Недоліки в законодавстві дозволяють організувати ходіння подібних сурогатів, але забезпечити захист прав їх власників, ясна річ, не можуть. Ці неприємності частково компенсує можливість отримати в своє розпорядження потужний засіб безготівкових розрахунків, недоступний всевидя-чему оку силових та податкових органів. Не варто забувати про таку важливу особливість електронних платіжних систем, як анонімність. В Україні присутні представництва декількох електронних платіжних систем.

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Платіжні фінансові системи Internet	\|	Системи електронних платижів

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.004 сек.