Підписи сторін: керівника виконавчого органу банку або уповноваженої на це особи та вкладників.

Банки самостійно розробляють формудепозитної угоди, яка укладається у письмовій формі. Депозитний договір засвідчує право комерційного банку управляти залученими від фізичних осіб коштами та право вкладників отримати в чітко визначений строк суму депозитного внеску і проценту за його користування.

Механізм проведення депозитних операцій.

Що стосується безпосередньо механізму залучення коштів клієнтів, то умовно можна виділити наступні етапи, кожен з яких має певні складові (таблиця 2.5).

Залучення банком вкладів (депозитів) юридичних і фізичних осіб підтверджується:

договором банківського рахунку;

договором банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадної книжки;

договором банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадного (депозитного) сертифіката;

договором банківського вкладу (депозиту) з видачею іншого документа, що підтверджує внесення грошової суми або банківських металів і відповідає вимогам, установленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту.

Відповідно доІнструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженого Постановою Правління НБУ від 12.11.2003 року №492вкладний (депозитний) рахунок – рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання грошей, що передаються клієнтом в управління на встановлений строк або без зазначення такого строку під визначений процент і підлягають поверненню клієнту відповідно до законодавства України та умов договору.

Основними реквізитами та умовами депозитного договору повинні бути :

- назва та адреса банку, який приймає депозит;

- назва та адреса власника коштів;

- дата внесення депозиту;

- дата вимоги вкладником своїх коштів;

- процентна ставка за користування депозитом;

- зобов’язання банку повернути суму, яка внесена на депозит;

Депозитна угода укладається між банком та юридичною (фізичною) особою в двох примірниках, один із яких зберігається у банку, а інший у клієнта. Укладена угода засвідчує право комерційного банку керувати на свій розсуд залученими грошовими коштами і право вкладників отримувати у встановлений термін суму депозиту та відсотків за його користування. В депозитній угоді передбачається: дата внесення депозиту, сума депозиту, форма зарахування коштів на депозитний рахунок, відсоткова ставка за користування депозитом, періодичність сплати відсотків, порядок повернення депозиту та відсотків після закінчення строку зберігання коштів, права, зобов’язання та відповідальність сторін тощо. В угоді проставляється номер відкритого особового депозитного рахунку. В номер рахунку вносять параметри, що характеризують вид, тип вкладу, строк дії, термін закінчення угоди, тип контрагента, відсоткову ставку та інші.

Банки можуть укладати з фізичними та юридичними особами договори банківського вкладу (депозиту) на користь третьої особи відповідно до законодавства України. Ця особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, що випливає з прав вкладника, або вираження нею іншим способом наміру скористатися такими правами.

Підписана депозитна угода передається в бухгалтерію банку. Всі особові рахунки вкладників підлягають реєстрації як у бухгалтерії, так і в депозитному відділі банку. Датою відкриття депозитного рахунку є дата надходження грошей на депозитний рахунок. Форма надходження грошей обумовлюється угодою. Юридичні особи мають право перераховувати кошти на депозитний рахунок тільки з поточного рахунку, а фізичні особи можуть вносити кошти готівкою або перераховувати з поточного рахунку.

Згідно з депозитною угодою можуть бути передбачені додаткові надходження грошей на депозитні рахунки. Строкові депозити не використовуються для здійснення поточних платежів. Якщо вкладник бажає змінити суму вкладу - збільшити або зменшити, то він може розірвати депозитну угоду і переоформити свій строковий вклад на нових умовах. Часткове вилучення коштів з депозиту передбачено тільки для окремих типів ощадних вкладів (пенсійних, для зарахування заробітної плати та інші.).

Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених договорів банківського рахунку та договорів банківського вкладу (депозиту), зокрема, зменшувати розмір процентної ставки за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, установлених законом.

Процентні ставки за вкладними (депозитними) операціями встановлюються банками самостійно. Національний банк України встановлює індикативні розміри процентних ставок для банків з урахуванням ситуації на грошово-кредитному ринку.

Проценти на вклад (депозит), залучений відповідно до договору банківського вкладу (депозиту), якщо інше не передбачено договором, нараховуються від дня, наступного за днем надходження до банку грошових коштів або банківських металів, до дня, який передує поверненню грошових коштів або банківських металів вкладнику або списанню з вкладного (депозитного) рахунку вкладника з інших підстав.

Виплата процентів за вкладом (депозитом) здійснюється у строки, що обумовлені в договорі.

Банк виплачує вкладникові проценти на суму вкладу (депозиту) у розмірі, який установлюється в договорі банківського вкладу (депозиту). Якщо договором не встановлений розмір процентів, то банк зобов'язаний виплатити їх в розмірі облікової ставки Національного банку України.

Вирішення питання відносно цін на послуги по депозитам складається з двох завдань:

- банки повинні забезпечити достатньо високі процентні доходи клієнтам для залучення та утримання їх вкладів;

- банки не повинні встановлювати дуже високі процентні ставки, які можуть ліквідувати прибутки, що одержані від використання коштів з депозитів.

ЯК ПРАВИЛО!!! Окремі банки на фінансовому ринку здійснюють незначний контроль над цінами на депозити в довгостроковій перспективі.

РИНОК, а не окремий банк встановлює рівень цін.

На такому рівні керівництво банку повинно вирішувати, що є пріоритетним на кожному етапі діяльності банку: зростання чи прибутковість. В залежності від цього:

- залучати депозити та пропонувати ціни, визначені ринком або

- позбавлятися від депозитів шляхом пропозиції клієнтам умов, гірших за ринкові.

Методи встановлення цін:

- встановлення процентів за депозитами для забезпечення проникнення на ринок;

- ціноутворення в залежності від умов (умовний метод ціноутворення);

- ціноутворення, націлене на залучення клієнтів з високими доходами;

- встановлення цін в залежності від кількості послуг, що надаються клієнтам (багатофакторний спосіб ціноутворення);

- ціноутворення для досягнення цілей банку.

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Види депозитів та їх характеристика.	\|	Вилучення строкових вкладів відбувається шляхом переказу грошей на поточний (картковий) рахунок або готівкою із каси банку.

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.004 сек.