Відсоток за кредит

Процент за кредит або позичковий процент (від лат. «рго сепіит» - на сотню) означає плату позичальника у боргових (кредитних) відносинах за надані в позику гроші чи матеріальні цінності. Процент належить до числа категорій товарного виробництва, яке і визначає суть кредитних відносин. Величина норми процента відображає економічні відносини між власником позичкового капіталу і підприємцем, який прибуткове використовує у Своєму обороті чужу власність, і становить собою ціну капіталу, що взятий у кредит. '

Норма процента (N) розраховується за формулою:

N = _ Річний дохід на використаний позичковий капітал

Середня сума капіталу, що надається в позику

В ринковій економіці суть показника рівня процента тлумачиться, як кількісна характеристика плати за кредит, яка показує міру реалізації власності у формі отриманого доходу від її реалізації. Норма процента -динамічна величина, що залежить насамперед від середньої в даній країні норми прибутку як міри прибутковості капітальних вкладень у виробництво.

Реальна динаміка норми позичкового процента визначається дією ринкового механізму і, насамперед, законами попиту і пропозиції кредитних ресурсів та державним грошово-кредитним регулюванням економіки.

Загалом, розмір процентної стави за кредит на макроекономічному рівні залежить:

Фактори	Наслідки впливу чинників
Попит і пропозиція кредитних ресурсів на кредитному ринку	Підвищення попиту викликає підвищення процентної ставки. Але міжбанківська конкуренція нівелює процентну ставку в країні
Рівень інфляції	Підвищення темпів інфляційного процесу викликає збільшення плати за кредит, оскільки зростають ризики втрат кредитора
Рівень облікової ставки національного банку	Основу розміру процентної ставки кожного банку складає величина облікової ставки національного банку Облікова ставка Національного банку України, за визначенням ст. 1 Закону України «Про Національний банк України» від 20.05.99 р. № 679-XIV (далі — Закон про НБУ) поняття цього терміна — це один із монетарних інструментів, за допомогою якого Національний банк України встановлює для банків та інших суб'єктів грошово-кредитного ринку орієнтир щодо вартості залучених та розміщених грошових коштів
Розмір кредиту	За великими кредитами розмір процентної ставки має бути меншим, бо питома вага витрат банку за такими кредитами відносно менша, ніж за малими
Термін користування кредитом	Чим довший термін, тим вища процентна ставка за кредит, оскільки зростає фактор ризику і вищою є вартість довгострокових ресурсів кредитора
Рівень ризику	Позички з вищим ризиком надаються під вищі проценти, щоб компенсувати кредиторові премію за ризик

Як правило, комерційні банки за основу позичкового процента беруть облікову ставку національного банку з додачею маржі. Маржа (від франц. тагде - край) - різниця між процентною ставкою за наданий банком кредит і ставкою, яку сплачує банк за куплені ресурси. ЇЇ розмір, як правило, не регламентується, але в певних ситуаціях НБУ може це робити, особливо коли кредити комерційними банками надаються за рахунок куплених ресурсів у національному банку.

На розмір процентної ставки на мікроекономічному рівні впливають:мета використання кредитних ресурсів, розмір кредиту, термін його використання та ступінь ризику. Як правило, кредитна ставка за надання кредиту на поточне фінансування виробничих потреб - найнижча і визначається короткостроковим її використанням, а найдорожчою стає процентна ставка, що надається торгово-посередницьким фірмам, операції яких носять спекулятивний характер з підвищеним ризиком. Розмір ставки користування дрібними кредитами вища, ніж за користування великими кредитами, бо останні потребують відносно менших* витрат банків і надаються надійним позичальникам. Залежність величини позичкового процента від терміну використання позичкових ресурсів пози-• чальником залежить не тільки від величини ризику неповернення, а й від вірогідності знецінення позичених коштів унаслідок інфляції.

Розрізняють переважно два види норми процента за кредит:

1) ринкову, котра складається під дією кон'юнктури
монетарного ринку;

2) середню норму процента, що складається на
монетарному ринку за певний період.

Застосовуються процентні ставки фіксовані (постійні), які протягом певного періоду не змінюються, і плаваючі (змінні). Плаваючі процентні ставки набувають все більшого використання, особливо за середньострокові і довгострокові кредити. За цими кредитами розмір ставки на весь строк не фіксується, а переглядається через узгодження строків з урахуванням зміни кон'юнктури фошового ринку, інфляції тощо. Час, впродовж якого процентна ставка залишається незмінною, називають процентним періодом.

Перед здійсненням фінансових операцій, що ведуть до виникнення процентного доходу, сторони домовляються (у тій чи іншій формі) про величину процентної чи облікової (дисконтної) ставки.

1. Нарощену суму суди можна записати так:

S = P + I , (1)

відповідно

I = S - P . (2)

де I — сума відсотка за обумовлений період часу в цілому;

Р — первісна сума (вартість) позички;

S - нарощена сума позички, тобто первісна сума разом з нарахованими відсотками;

Ставкою відсотка називається питома величина доходу, отриманого за одиницю часу (звичайно — рік), у розрахунку на одиницю первісної суми:

і=(S - Р) / Р. (3)

де, i — процентна ставка яка використовується, виражена десятковим дробом.

За умовами вищенаведеного прикладу (150-100)/100 = 0,5 (50%).

Обліковою (дисконтною) ставкою називається питома величина знижки, утриманої за одиницю часу (звичайно — рік), у розрахунку на одиницю нарощеної суми:

d =(S - Р) / S (4)

де, d – облікова (дисконтна) ставка (discount – знижка).

За умовами вищенаведеного прикладу (100-66,67)/100 0,33 (33%).

Як процентна, так і облікова ставки, як правило, виражаються у відсотках. Розрахунки по всіх нижченаведених формулах будуть давати вірні результати, якщо процентні і дисконтні ставки виражати в частках одиниці (тобто замість ставки 50 % — 0,5, замість 280 % — 2,8 і т.д.).

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Форми і види кредиту	\|	Нарощення по простих відсотках

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.008 сек.