МАРК РЕГНЕРУС ДОСЛІДЖЕННЯ: Наскільки відрізняються діти, які виросли в одностатевих союзах
РЕЗОЛЮЦІЯ: Громадського обговорення навчальної програми статевого виховання ЧОМУ ФОНД ОЛЕНИ ПІНЧУК І МОЗ УКРАЇНИ ПРОПАГУЮТЬ "СЕКСУАЛЬНІ УРОКИ" ЕКЗИСТЕНЦІЙНО-ПСИХОЛОГІЧНІ ОСНОВИ ПОРУШЕННЯ СТАТЕВОЇ ІДЕНТИЧНОСТІ ПІДЛІТКІВ Батьківський, громадянський рух в Україні закликає МОН зупинити тотальну сексуалізацію дітей і підлітків Відкрите звернення Міністру освіти й науки України - Гриневич Лілії Михайлівні Представництво українського жіноцтва в ООН: низький рівень культури спілкування в соціальних мережах Гендерна антидискримінаційна експертиза може зробити нас моральними рабами ЛІВИЙ МАРКСИЗМ У НОВИХ ПІДРУЧНИКАХ ДЛЯ ШКОЛЯРІВ ВІДКРИТА ЗАЯВА на підтримку позиції Ганни Турчинової та права кожної людини на свободу думки, світогляду та вираження поглядів
Контакти
Тлумачний словник Авто Автоматизація Архітектура Астрономія Аудит Біологія Будівництво Бухгалтерія Винахідництво Виробництво Військова справа Генетика Географія Геологія Господарство Держава Дім Екологія Економетрика Економіка Електроніка Журналістика та ЗМІ Зв'язок Іноземні мови Інформатика Історія Комп'ютери Креслення Кулінарія Культура Лексикологія Література Логіка Маркетинг Математика Машинобудування Медицина Менеджмент Метали і Зварювання Механіка Мистецтво Музика Населення Освіта Охорона безпеки життя Охорона Праці Педагогіка Політика Право Програмування Промисловість Психологія Радіо Регилия Соціологія Спорт Стандартизація Технології Торгівля Туризм Фізика Фізіологія Філософія Фінанси Хімія Юриспунденкция |
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Методики оцінювання кредитоспроможності позичальника – фізичної особиКредитоспроможність клієнта — фізичної особи у світовій банківській практиці є одним із основних об'єктів оцінки при визначенні доцільності й форм кредитних відносин. Здатність до повернення боргу пов'язується з моральними якостями клієнта, його родом занять, ступенем вкладення капіталу в нерухоме майно, можливістю заробити кошти для погашення кредиту та інших зобов'язань. Українські і зарубіжні банки застосовують різні підходи щодо визначення кредитного ризику приватного позичальника — від суб'єктивних оцінок кредитними експертами банків до автоматизованих систем оцінки ризику. Нині в Україні та світі не існує єдиної стандартизованої методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб. Банки використовують різні методики аналізу їх кредитоспроможності. Причинами цього є: — різний ступінь довіри до кількісних та якісних способів оцінки, факторів кредитоспроможності; — особливості індивідуальної культури кредитування та історично сформованої практики оцінки кредитоспроможності; — використання певного набору інструментів мінімізації кредитного ризику, що супроводжується пильною увагою до окремих інструментів; — різноманіття факторів, котрі впливають на рівень кредитоспроможності, яке призводить до того, що банки приділяють їм різну увагу при присвоєнні кредитного рейтингу; — результат оцінки кредитоспроможності позичальника — фізичної особи має різні форми (одні банки зупиняються на простому розрахунку фінансових коефіцієнтів, інші — присвоюють кредитні рейтинги та розраховують рівень кредитного ризику). Більшість зарубіжних банків використовує у своїй практиці такі методики оцінки кредитоспроможності позичальників: кредитні рейтинги, методика визначення платоспроможності позичальника, андерайтинг, скоринг. Банк застосовує одну з методик для різних видів кредитування і коригує її в індивідуальному порядку. При здійсненні оцінки фінансового стану позичальника – фізичної особи мають бути враховані: - соціальна стабільність потенційного позичальника; - наявність постійної роботи, сімейний стан; - наявність реальної застави; - вік та здоров’я фізичної особи; - загальний матеріальний стан, його доходи та витрати; - інтенсивність користування банківськими кредитами у минулому та своєчасність їх повернення; - зв’язки клієнта у діловому світі і таке інше. Для визначення платоспроможності позичальника та визначення максимально допустимого розміру і строку кредиту проводиться аналіз сукупного річного доходу: - заробітної плати; - доходу за вкладами у фінансових установах; - доходу за державними і муніципальними облігаціями, сертифікатами фондів і компаній, акціями підприємств; - гонорарів; - стипендій тощо. Аналіз основних витрат позичальника: - прибуткового податку; - інших платежів із заробітної плати; - аліментів; - платежів по раніше одержаних кредитах; - комунальних платежів; - інших витрат (плати за навчання дітей, дитячий садок тощо); - інших платежів. Банки України розробляють анкети позичальника – фізичної особи і на основі отриманих за анкетою даних, використовуючи метод кредитного скорингу (бальна система оцінки надійності клієнта) розраховують кредитоспроможність потенційного позичальника – фізичної особи. Кожна характеристика оцінюється певною сумою балів. Для покращення роботи створені відповідні комп’ютерні програми. Для розробки скорингової карти передусім необхідно вибрати ряд факторів, що найбільше впливають на поведінку позичальника в майбутньому. З цією метою необхідно зробити вибірку "добрих" і "поганих" позичальників. Далі необхідно здійснити аналіз усіх даних позичальника з використанням статистичних методів із метою виявлення тих даних, що є найбільш частими характеристиками окремо "добрих" і "поганих" кредитних рахунків позичальників. Такий аналіз також повинен виявити ступінь кореляції і важливості даних з якістю кредитного рахунку і внаслідок цього їх важливість у скоринговій моделі. Результати, отримані після статистичного аналізу, і формують скорингову карту. Наприклад, вона може мати такий вигляд: Приклад скорингової карти
Це далеко не повний набір можливих критеріїв оцінки кредитних ризиків потенційних позичальників. Кількість даних, що потенційно входять у скорингову карту, дуже велика, однак слід нагадати, що, починаючи з певного етапу, існує прямий взаємозв’язок між складністю моделі і її ефективністю. Інакше кажучи, чим простіша модель, тим вона ефективніша. Читайте також:
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|