Сутність та етапи процесу банківського кредитування

Процес банківського кредитування можна охарактеризувати як комплекс дій, пов’язаних з оформленням, видачею, обслуговуванням та погашенням кредиту. Його умовно доцільно поділити на кілька етапів, кожний з яких забезпечує розв’язання конкретних завдань, а всі вони в сукупності спрямовані на досягнення мети банківського кредитування - отримання банком прибутку (рис. 5.1).

На попередньому етапі процесу банківського кредитування відбувається залучення клієнта і первинний контакт з позичальником, який проводиться працівниками фронт-офісу. На цьому етапі позичальник звертається до банківської установи з обґрунтованим клопотанням (зверненням) на одержання кредиту, в якому міститься прохання щодо надання банком кредиту, зазначаються сума, вид, цільове призначення кредиту, строк користування кредитом, забезпечення та максимальна процентна ставка.

З метою обмеження концентрації кредитного ризику при розгляді заявки на кредит (Додаток 6) кредитний працівник банку вивчає

Р и с. 5.1. Етапи процесу банківського кредитування

можливість надання кредиту. Необхідною умовою є створення заявки на отримання кредиту.

Після розгляду кредитної заявки кредитний працівник проводить попередню бесіду (інтерв'ю) з майбутнім позичальником. У ході співбесіди кредитний працівник концентрує свою увагу на базових, ключових для банку питаннях, які можуть бути розподілені на відповідні групи :

1) Загальні відомості про позичальника;

2) Питання щодо самого кредиту;

3) Питання пов’язані з погашенням кредиту;

4) Питання щодо забезпечення кредиту4

5) Питання щодо зв’язків клієнта з іншими банками.

При проведенні співбесіди позичальник чи відповідний кредитний працівник може заповнювати попередньо визначену банком форму (опитувальник) із конкретними запитаннями, що стосуються діяльності позичальника.

Після проведення попередніх переговорів працівник кредитного відділу (кредитний експерт) надає клієнту перелік документів, що потрібні для визначення кредитоспроможності позичальника та розгляду питання про можливість здійснення кредитної операції.

Перелік документів, що вимагається банком для проведення попереднього аналізу позичальника та кредитної операції, включає такі матеріали:

- лист-клопотання (звернення) позичальника до банку про одержання кредиту (довільної форми);

- заповнену заявку на одержання кредиту встановленого зразка (відсутність даних у відповідних розділах заявки має бути обґрунтована);

- копії установчих документів, завірені нотаріально (при цьому слід звернути увагу на те, чи вносились зміни до установчих документів, відповідність розміру та порядку формування статутного фонду вимогам законодавства, відповідність розміру статутного фонду даним фінансової звітності);

- копії документів, що підтверджують реєстрацію підприємства в органах державної влади, управлінні статистики, податковій інспекції, Пенсійному фонді тощо;

- копії ліцензій (дозволів, патентів) для підприємства, що займається діяльністю, яка підлягає ліцензуванню;

- картки із зразками підписів керівника та головного бухгалтера або осіб, що мають право розпоряджатися рахунком та підписувати розрахункові документи, завірені нотаріально або вищою організацією у встановленому порядку;

- документи, що підтверджують повноваження керівника або іншої особи на укладення, підписання угод та розпорядження майном підприємства (протоколи, договори найму, накази про призначення керівників підприємства, головного бухгалтера тощо);

- копії паспортів та довідок про присвоєння ідентифікаційного коду керівників та засновників підприємства;

- протокол з рішенням власника (або уповноваженого ним органу) про отримання кредиту в банку та надання забезпечення (при цьому слід перевірити наявність печатки підприємства на протоколі, правильність назви організації тощо);

- довідку про рух грошових коштів на рахунках у банках за останній рік роботи підприємства з розбивкою за місяцями з призначенням платежу;

- фінансову звітність, яка містить баланс і звіт про фінансові результати за останні три роки;

- документ про відсутність заборгованості перед бюджетом і державними цільовими фондами;

- довідки з банків, де відкриті поточні рахунки позичальника, інформація про раніше отримані кредити і наявність (відсутність) заборгованості за ними (якщо є діючі кредитні договори в інших банках, то слід подати копії кредитних договорів та договорів застави, поруки, гарантії тощо);

- договори оренди або свідоцтва про права власності на виробничі та офісні приміщення (строк оренди має перевищувати строк кредиту);

- контракти та договори, які є об’єктом кредитування (договори купівлі, рахунки фактури, накладні, митні декларації);

- документи, необхідні для оформлення договору застави, гарантії, поруки та інше (при цьому слід подати копії документів, які підтверджують право власності на майно, яке надається у забезпечення);

- копії документів (нотаріально посвідчені) поручителів чи гарантів щодо створення підприємства та предмета його діяльності, установчих документів, документів, що підтверджують повноваження керівника тощо.

Кредитна заявка разом з пакетом супровідних документів надходить до працівника відповідного кредитного підрозділу, який здійснює її ретельний розгляд.

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Тема 4 Класифікація банківських кредитів	\|	Формування резервів на покриття можливих втрат за активними операціями

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.018 сек.