Споживчі кредити та аналіз схем споживчого кредитування

Останні декілька років в Україні активно розвивається ринок споживчого кредитування. Цей вид кредитування призначений для фізичних осіб, які використовують позичені кошти на купівлю побутової техніки, інших електронних пристроїв, автомобілів тощо. Кредиторами виступають комерційні банки, що спеціалізуються на роздрібному бізнесі, кредитні спілки, союзи та інші фінансові організації.

Зазвичай такі кредити є короткостроковими, а виплати за ними є щомісячними. Типова схема розрахунків за цією кредитною угодою ґрунтується на методиці фінансових рент.

Отже, основною відмінністю схем споживчого кредитування від схем лізингових платежів є наявність кількох виплат протягом кожного періоду.

Якщо припустити, що за наявної річної кредитної ставки r виплати здійснюють т разів протягом одного року, то канонічна формула (6.8) для обчислення розміру періодичного платежу R набуде такого вигляду:

(6.15)

Аналогічно з рівнянням (6.15) можна перетворити й вищенаведені формули (6.9)............................. — (6.14) для випадку, коли т > 1.

Оскільки, у споживчому кредитуванні зазвичай т = 12, то за наявності місячної, а не річної ставки за кредитом, можна застосовувати й рівняння (6.8).

Зрозуміло, що при проведенні розрахунків за допомогою функції ПЛТ() у МS Ехсеl; для визначення розміру щомісячного платежу, необхідно спочатку перевести кредитну ставку та строк кредитування до місячних значень.

Аналізуючи схеми споживчого кредитування, маємо зазначити, що кредитні установи, при видачі споживчого кредиту, окрім кредитної ставки, застосовують до позичальника різноманітні комісії та інші початкові платежі. Всі ці скриті виплати призводять до значного „удорожчання” кредиту для позичальника. Тому ключовим питанням стає визначення не задекларованої кредитною установою, а реальної ставки дохідності за кредитною операцією.

Зазвичай, обчислення розміру періодичного платежу R здійснюють за формулою (6.15) на основі загальної величини позики С. Однак, визначаючи реальну дохідність кредитора, необхідно враховувати, що за наявності додаткових комісій у розмірі А, позичальник насправді отримує суму у розмірі лише (С— А).

Тоді, позначивши реальну ставку дохідності як у, запишемо таке рівняння фінансової еквівалентності:

(6.16)

Розв'язок рівняння (6.16) відносно у покаже реальну ставку дохідності кредитної операції.

Зрозуміло, що за великої кількості виплат рівняння (6.16) з невідомим у стає багаточленом високого ступеня, тому розв'язання такого рівняння передбачає використання спеціальних обчислювальних засобів.

Побудувати графік погашення боргу можна за 2 варіантами: за рівними сумами та рівними терміновими платежами. У першому випадку графік складається із заборгованості, основного погашення боргу, сплачених відсотків та суми до сплати. В цьому випадку відсотки нараховуються на суму заборгованості, що кожного року зменшується.

У другому випадку, графік містить лише саму суму до сплати (з урахуванням основної суми боргу і відсотків). Дана сума розраховується за формулою:

де S- сума боргу;

r- річна відсоткова ставка.

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Виплати лізингових платежів на початку періоду	\|	Поняття іпотеки та розрахунки за іпотечними позиками

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.005 сек.