Погашення іпотечної позики

При складенні графіку погашення іпотечної позики вирішуються такі ж задачі, як і при погашенні довгострокових кредитів, а саме:

─ визначення розмірів строкових виплат (річних, щоквартальних, щомісячних тощо);

─ розрахунок залишку заборгованості на будь-який момент кредитної операції.

Розглянемо найбільш поширений варіант повернення суми іпотечного кредиту ─ рівними щомісячними платежами. Звертаємо увагу на особливість розрахунку погашення заборгованості щомісячними внесками. Позичальнику треба звернути увагу на період нарахування процентів: ─ він може бути річним (за неоголошеним правилом); ─ може бути будь-яким іншим, якщо це оговорено в іпотечному договорі. Отже, розрахунок щомісячних рівних виплат при річному нарахуванні процентів проводимо за допомогою формули 12.9, перетворивши її під розрахунок місячного платежу:

(14.1)

де PV ─ сума боргу (сума взятого кредиту);

P_{за місяць} ─ сума щомісячної виплати;

p ─ кількість виплат впродовж року;

N ─ кількість років, на які надано кредит (борг).

Розрахунок щомісячних рівних виплат при щомісячному нарахуванні процентів проводимо за допомогою формули 12.11, перетворивши її під розрахунок платежу:

(14.2)

де m ─ кількість нарахувань впродовж року.

Також, розрахунок щомісячних рівних виплат при щомісячному нарахуванні процентів можна провести за допомогою формули 12.5, результат буде таким же як і за формулою 14.2 (12.11). В наступному прикладі буде показано що при розрахунках за формулами 14.1 та 14.2 розміри щомісячних платежів будуть відрізнятися.

_Приклад 14.1____________ _____________________

Задача 1.

Під заставу будинку, який купується, банк надав кредит в розмірі 800 тис. грн строком на 25 років під 15 % річних. Погашення основної суми кредиту і виплата процентів здійснюється рівними платежами в кінці кожного місяця. Розрахувати розмір щомісячного платежу за варіантами річного нарахування процентів та щомісячного нарахування процентів.

Підготовчий аналіз перед розв’язуванням задачі.

За умов задачі ─ це щомісячний ануїтет постнумерандо, який має наступні параметри: = 800 тис. грн; р =12; і = 15%; N = 25 років; m=12; знайти «Р_{за місяць}» ─ ?

Розв’язування задачі.

А) Нарахування процентів ─ річне, формула 14.1:

Б) Нарахування процентів ─ кожного місяця, за формулою 14.2:

Відповідь: Розмір щомісячного платежу за умов річного нарахування процентів дорівнює 10313 грн за місяць, а за умов щомісячного нарахування процентів ─ 10247 грн в місяць. Різниця в платежах дорівнює 66 грн кожного місяця, але за 25 років різниця складе майже 20 тис грн (66 грн помножити на 300 місяців = 19800 грн).

Розрахунок залишку заборгованості на будь-який момент кредитної операції має два аспекти. Перший ─ розрахунок загальної суми заборгованості, тобто, розрахунок суми боргу основної суми кредиту і нарахованих процентів на неї разом. Така загальна сума заборгованості складається із суми ще не сплачених платежів. Другий аспект ─ розрахунок суми лише основного боргу в конкретний момент іпотечної угоди. Для цього аспекту розрахунку використовуються загальні формули ануїтету теперішньої вартості, див. розділ 12.

_Приклад 14.1 (продовження)___________ _ ______

Задача 2.

За умов задачі 1 знайти розмір невиплаченої частини основного боргу на початок 10-го року погашення.

Підготовчий аналіз перед розв’язуванням задачі.

За умов задачі ─ це щомісячний ануїтет постнумерандо, який має наступні параметри: «Р_{за місяць}»= 10313 грн або 10247 грн; р =12; і = 15%; залишилось N = 16 років; m=12; знайти ─ ?

Розв’язування задачі.

А) Нарахування процентів ─ річне, формула 12.9:

Б) Нарахування процентів ─ кожного місяця, за формулою 12.11, результат ─ в тис. грн:

Відповідь: розмір невиплаченої частини основного боргу на початок 10-го року склав: при річному нарахуванні процентів ─ 736,872 тис. грн, при щомісячному нарахуванні процентів ─ 745,21 тис. грн.

Крім розглянутого вище метода погашення іпотечної позики існують і інші, що залежать від умов погашення. Наприклад, позики зі змінною процентною ставкою або позики зі зростанням виплат по обслуговуванню кредиту.

В позиках зі змінною процентною ставкою в договорі кредитування зафіксовано рівень процентної ставки тільки на перше півріччя. В подальшому, кожного півріччя, процентна ставка переглядається. Її розмір починає залежати від оговореного в договорі будь-якого економічного показника, ─ індексу інфляції, облікової ставки Центрального банку, курсу валюти тощо. У зв’язку з тим, що розмір та динаміка цих показників у майбутньому не відомі, то складання графіку погашення іпотечного боргу стає не можливим.

Більш складним, але цілком можливим в практичному застосуванні є розрахунок графіку погашення іпотечного кредиту зі зростанням витрат по обслуговуванню кредиту. При плануванні графіка таких кредитних повернень найбільш простим для розрахунку і зрозумілим для будь-якого клієнта є табличний метод. При табличному методі кредитор може враховувати побажання позичальника, варіювати виплатами як в частині процентів так і в частині погашення основної суми кредиту, а також, за необхідності, розрахувати розмір рівних виплат на залишок кредиту.

Читайте також:

<== попередня сторінка	\|	наступна сторінка ==>
Інші види іпотечних кредитів	\|	СТИСЛО ПРО ГОЛОВНЕ В РОЗДІЛІ 14

Не знайшли потрібну інформацію? Скористайтесь пошуком google:

Генерація сторінки за: 0.003 сек.